從馬尼拉香港游客的搶劫事件到最近發(fā)生的河南航空公司飛機(jī)墜毀事故，它提醒我們，普通人應(yīng)該有防范各種不可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的想法，學(xué)會(huì)使用保險(xiǎn)，尤其是意外風(fēng)險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)是指意外傷害保險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的，被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用或者因意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，是保險(xiǎn)費(fèi)支付的條件。事故無(wú)處不在。每個(gè)人都需要意外保險(xiǎn)。特別是隨著一系列近期事件的出現(xiàn)，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注意外傷害保險(xiǎn)。

雖然意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較低，但隨著保險(xiǎn)金額的增加，意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)仍然不小。許多投保人選擇較低的保費(fèi)，通常是為了降低保費(fèi)。事實(shí)上，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也需要談搭配和組合，盡量用最少的錢(qián)得到最大的保障，所以多層次的保險(xiǎn)是非常必要的。購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)，一般意外傷害保險(xiǎn)自然是自下而上的類(lèi)型。一般來(lái)說(shuō)，意外傷害保險(xiǎn)會(huì)賠償所有意外事故，它通常每年都買(mǎi)。在有了一般意外險(xiǎn)打底之后，遇上旅游這樣相對(duì)高危的出行計(jì)劃，就可以再額外追加旅游意外險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)的特點(diǎn)就是保障期限較短，當(dāng)然費(fèi)率也相對(duì)較低，最適合用來(lái)臨時(shí)抱佛腳。如搭乘交通工具又是高危中的高危項(xiàng)目，還可以額外購(gòu)買(mǎi)交通意外險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

從當(dāng)前市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)品種來(lái)說(shuō)，一款綜合意外保障計(jì)劃為例，50萬(wàn)元保額的年保費(fèi)僅為250元，每天的保費(fèi)支出不到7毛錢(qián)。在此基礎(chǔ)上，加買(mǎi)旅行意外險(xiǎn)，3天與7天對(duì)應(yīng)的保費(fèi)基本為4元與7元。假使再增加100萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)與100元/天的意外醫(yī)療住院補(bǔ)貼，其年保費(fèi)為340元。所以，巧買(mǎi)多層次復(fù)合意外險(xiǎn)，可以大大節(jié)省保費(fèi)支出。

關(guān)注細(xì)節(jié)注重功能

當(dāng)前投保意外險(xiǎn)的方式多種多樣，可以通過(guò)代理人渠道、網(wǎng)上投保等形式，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)要求客戶(hù)出具職業(yè)證明，但投保人應(yīng)本著誠(chéng)信原則，將被保險(xiǎn)人職業(yè)信息如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司還要求被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或者工種時(shí)，應(yīng)于10個(gè)工作日內(nèi)以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司。假使職業(yè)危險(xiǎn)程度降低，保險(xiǎn)公司將自接到通知之日起按其差額退還未滿(mǎn)期保險(xiǎn)費(fèi)。假使危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)公司則會(huì)按差額增收保險(xiǎn)費(fèi)。

需要注意的是，假使投保人因故意或者重大過(guò)失未履行告知義務(wù)，也就是說(shuō)客戶(hù)假使沒(méi)有將真實(shí)的職業(yè)信息告訴保險(xiǎn)公司，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將有權(quán)拒絕賠付。

還要注意的是，在傳統(tǒng)觀念中，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保額越高越好，實(shí)際上也不盡然。如未成年人的意外險(xiǎn)身故保額是有限定的。未成年人不具有勞動(dòng)能力且沒(méi)有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個(gè)人址年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元。因此家長(zhǎng)在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無(wú)效。

訣竅不小各有側(cè)重

此外，不同家庭成員也應(yīng)學(xué)會(huì)集中選擇意外傷害保險(xiǎn)。父母為子女購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，治療費(fèi)用將得到保證。但家長(zhǎng)選擇意外險(xiǎn)時(shí)，一定要有針對(duì)性，應(yīng)選擇自己最擔(dān)心會(huì)發(fā)生意外的保險(xiǎn)，燒傷、燙傷、氣管異物等都是兒童常見(jiàn)的意外，因此，家長(zhǎng)在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，其保險(xiǎn)責(zé)任一定要涵蓋這些內(nèi)容，否則即使為孩子投保了意外險(xiǎn)，意思也不大；對(duì)于家庭中的成年人，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在保障額度上，更需要大一些。一般要達(dá)到保證一旦家庭喪失主要經(jīng)濟(jì)收入，也依然能在未來(lái)3至5年間維持六成到八成的收入水平。特別是在舉家出游時(shí)則可以多配備幾份，當(dāng)然最好是能供選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險(xiǎn)種。