案例信息：王先生，38歲，現(xiàn)在在事業(yè)上還有不錯的發(fā)展，是一位外企技術(shù)經(jīng)理，年薪60萬元；王女士，32歲，系主任，年薪20萬元。這孩子四歲了，夫妻倆一直忙于工作。隨著孩子的出生，他們都覺得應(yīng)該規(guī)劃家庭的未來，并希望制定一個更全面的家庭保險計劃。目前，夫妻雙方都有社會保障，公司福利很好，一般門診和急診費用都可以報銷，醫(yī)療保障也可以說比較完善。

專家建議王先生和王太太代表剛進入三口之家的中產(chǎn)階級家庭的一般情況：第一，當(dāng)家庭新成員即將出生時，王先生和王太太承擔(dān)更多的家庭責(zé)任；第二，如果王先生和王太太在這個年齡不投保，他們將錯過投保的最佳時機；第三，對中產(chǎn)階級家庭來說，及時規(guī)劃他們的未來尤為重要。

王先生的家庭缺乏合理的保險制度，家庭成員不能保證任何風(fēng)險。從現(xiàn)階段來看，未來家庭面臨的主要風(fēng)險大致有以下五個方面：1。收入中斷引起的家庭生活危機；2.家庭醫(yī)療費用準備不足；3.尚未考慮未來的養(yǎng)老基金；4.未妥善安排和預(yù)留兒童教育經(jīng)費；家庭資產(chǎn)缺乏保值增值計劃。

因此，針對王先生家的情況，給出以下建議：

針對上述風(fēng)險，王先生夫婦需要做實五大家庭“保障賬戶”：

1.家庭收入保障賬戶：

保障家庭經(jīng)濟支柱遭遇人生不測時，家庭財務(wù)仍然安全。王先生夫婦年齡都已超過30歲，兒子四周歲，至少需要20年相當(dāng)于年收入5倍的保額，以維持家庭財務(wù)平衡，保障孩子的順利成長。建議投保以生命為標的的意外險和壽險：王先生意外險保額300萬元+紅利、壽險保額130萬元(其中60周歲前210萬元)+紅利;王太太意外險保額50萬元+紅利、壽險保額60萬元(其中60周歲前90萬元)+紅利。

2.健康賬戶：

保障遭遇健康危機時，有足夠的應(yīng)對資金，以減輕家庭負擔(dān)。王先生夫婦除了有基本的社會醫(yī)療保險外，公司的醫(yī)療保障比較齊全，無需重復(fù)投保商業(yè)醫(yī)療保險。建議分別投保50萬元和30萬元保額的重大疾病保險，同時分別擁有最高300萬元和50萬元的意外傷殘保險金。孩子除了參加當(dāng)?shù)厣賰横t(yī)療保險外，投保20萬元的少兒重大疾病保險。

3.養(yǎng)老賬戶：

保證老有所養(yǎng)、提供未來晚年品質(zhì)生活的穩(wěn)健養(yǎng)老金來源。夫婦雙方應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始，逐年投資，儲備不可挪用的、保本增值的、不低于200萬元的商業(yè)養(yǎng)老年金。

4.親子賬戶：

保證孩子的健康成長，即擁有足夠的教育金。建議投保教育金保險，孩子從12歲開始可以連續(xù)10年領(lǐng)取教育年金，其中12-14歲每年1萬元+紅利，15-17歲每年2萬元+紅利，17-21歲3萬元+紅利，此外20周歲時還有10萬元+紅利的特別教育金。此外，給孩子投保一定要附加豁免保險費保險，一旦父母身故或全殘，余下各期保險費可以免繳，而保障利益不變。

5.財富賬戶：

促進家庭財富增值，確保家庭資產(chǎn)的保存和繼承。以85歲的平均預(yù)期壽命為例，這對夫婦留下了800多萬元的免稅遺產(chǎn)。