住房貸款資金的財務(wù)安排涉及內(nèi)容廣泛，但最重要的是三大問題：住房貸款金額、期限和預(yù)期年化利率。在介紹上述三大問題之前，有必要向購房者解釋目前的三種貸款方式：個人住房貸款（即商業(yè)貸款）、個人住房委托貸款（即公積金貸款）和個人住房組合貸款。個人住房公積金貸款是商業(yè)銀行提供的商業(yè)貸款；個人住房委托貸款是由公積金管理中心委托商業(yè)銀行發(fā)放的政策性貸款；個人住房組合貸款是兩者的結(jié)合。

福州市住房公積金貸款可分為三類。1。住房公積金貸款：參加住房公積金繳納的居民，在貸款購買時，應(yīng)優(yōu)先選擇住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策性補貼的性質(zhì)。貸款的預(yù)期年利率很低。既低于同期商業(yè)銀行貸款預(yù)期年利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款預(yù)期年利率的一半），又低于同期商業(yè)銀行存款預(yù)期年利率。也就是說，在住房公積金貸款的預(yù)期年利率和銀行存款的預(yù)期年利率中。轉(zhuǎn)換后的利率之間存在利差。同時，辦理抵押、保險手續(xù)時，住房公積金貸款費用減半。

2。個人住房商業(yè)貸款：以上兩種貸款僅限于已繳納住房公積金的職工使用，有很多限制。因此，未繳納住房公積金的人不具備申請貸款的資格，但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔(dān)保貸款，即銀行抵押貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。

3、個人住房組合貸款：

住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，最高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款預(yù)期年化利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。

福州住房公積金管理中心簡介：

福州住房公積金管理中心是直接隸屬于福州市人民政府，不以盈利為目的的正處級事業(yè)單位，負責(zé)福州市住房公積金的管理運作。中心核定編制78人（含管理部）；內(nèi)設(shè)綜合處、歸集貸款管理處、業(yè)務(wù)受理處、計劃財務(wù)處、審計監(jiān)察處、信息技術(shù)處、項目貸款處等7個職能處，下設(shè)馬尾、福清、長樂、閩侯、連江、閩清、羅源、永泰、平潭等9個管理部。

自1996年住房公積金制度實施以來，中心在市委、市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，積極維護職工住房公積金的合法權(quán)益。截至2009年12月，我市共有23萬人繳存住房公積金103.13億元，發(fā)放個人住房貸款14.8億元，支取49.39億元。近年，中心通過科學(xué)理財，規(guī)范工作，不斷增強保值增值能力，累計增值預(yù)期年化收益3.45億元（其中提取風(fēng)險準備金1.71億元，上繳財政廉租房補充資金1.12億元），市本級、八個管理部均取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益，為改善職工的居住條件做出了積極貢獻。