保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇應(yīng)以安全為基礎(chǔ)，我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)的時(shí)候肯定是保障第一位的，我們需要全面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的特殊性和局限性。從這個(gè)角度來看，許多所謂的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品都不適合我們。

我真的需要這么多保險(xiǎn)嗎？這是最近一位姓秦的網(wǎng)友給我提出的一些疑問，秦先生是一家外資銀行的新客戶，但財(cái)務(wù)經(jīng)理為他制定的財(cái)務(wù)計(jì)劃導(dǎo)致了秦先生的不可分割的分紅保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)。

我和財(cái)務(wù)經(jīng)理談過他孩子的教育計(jì)劃，他給我推薦了一種教育保險(xiǎn)；我希望能找到一些投資產(chǎn)品，他建議我選擇投資聯(lián)合保險(xiǎn)；我們談過退休，他說他可以買年金保險(xiǎn)財(cái)務(wù)經(jīng)理的解釋是保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅能幫助秦先生實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)規(guī)劃目標(biāo)，而且具有保護(hù)功能。秦先生富有的生活護(hù)送著他。

【分析】財(cái)富保障人生，保險(xiǎn)越來越密集地出現(xiàn)在理財(cái)經(jīng)理制定的財(cái)務(wù)規(guī)劃中。一方面，這是一種值得肯定的進(jìn)步，因?yàn)橐酝芏嗳硕歼^于強(qiáng)調(diào)投資，甚至把理財(cái)就簡(jiǎn)單理解為投資賺錢，缺乏保障意識(shí)；但是，另外一方面，我們也要清醒認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)產(chǎn)品有其自身的特性，包括賬戶管理、繳費(fèi)方式、退出手段，盡管兼具有多種功能，但很多時(shí)候?qū)τ谕顿Y者來說，并不是最適合的選擇。

>舉個(gè)例子來說，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)是最常被推薦的投資型保險(xiǎn)。但是從投資的角度來考慮，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)一般都會(huì)有一定幅度的初始費(fèi)用扣除率，投資者能夠看到的賬戶預(yù)期年化收益率都是指扣除這些費(fèi)用后進(jìn)入投資賬戶的資金所獲得的預(yù)期年化收益率。如果投資者是以尋求投資工具為目標(biāo)的話，選擇基金等產(chǎn)品是更加具有投資效率的選擇。

例如，在制定養(yǎng)老金計(jì)劃時(shí)，年金保險(xiǎn)是一種常見的產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人按時(shí)繳納或者支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以在數(shù)年后逐年退還，保險(xiǎn)費(fèi)期滿可以退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。但是事實(shí)上，如果我們計(jì)算上時(shí)間價(jià)值，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這種類型的保險(xiǎn)真正的預(yù)期年化收益率并不能夠讓人滿意，市場(chǎng)上完全有其他產(chǎn)品能夠獲得更好的回報(bào)。