張先生剛剛被提升為一家汽車銷售公司的總經(jīng)理。眾所周知，修理過的汽車在交付給客戶之前必須經(jīng)過測試。由于張先生車間試車任務(wù)繁重，試車人員容易疲勞，經(jīng)常發(fā)生汽車損壞和人身傷害事故，給車間造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。經(jīng)調(diào)查，張先生發(fā)現(xiàn)，公眾責(zé)任保險可以對被保險人在指定地點(diǎn)內(nèi)依法從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，以及因事故造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。因此，他立即向保險公司投保了一份公共責(zé)任保險。保險費(fèi)5萬元/年，總年賠償限額100萬元，其中每次賠償限額5萬元。

不久之后，張先生擔(dān)心的是，一名試駕員不小心撞到了路邊的一根桿子上，造成了嚴(yán)重的人身傷害。當(dāng)張先生帶著30000多張醫(yī)療發(fā)票到保險公司索賠時，賠償員告訴他，測試駕駛員不是第三方，因此無法得到賠償。

分析保險專家解釋說，保險合同的第三方與一般意義上的第三方不完全相同。在公共責(zé)任保險中，被保險人或者其代理人、工作人員不屬于第三人。同樣，機(jī)動車保險中的被保險人及其家屬不屬于第三方。

專家給出了一些正確選擇保險產(chǎn)品的建議。

第一，根據(jù)所需化解風(fēng)險的性質(zhì)，了解自己想要投保的保險類別。每一種保險產(chǎn)品都有其特定的保障范圍，只能化解特定類型的風(fēng)險。一般而言，與人的身體相關(guān)的風(fēng)險，比如死亡、傷殘或疾病，可以通過長期人壽保險、短期人身意外險和健康險來化解；而與財產(chǎn)、信用和責(zé)任相關(guān)的風(fēng)險，則要通過財產(chǎn)保險、信用保險和責(zé)任保險來化解。生活中，人們往往面臨著錯綜復(fù)雜的風(fēng)險，此時的風(fēng)險性質(zhì)并不單一，這時候，就需要將不同類別的保險產(chǎn)品組合在一起，才能較為充分地化解這些性質(zhì)復(fù)雜的風(fēng)險。

第二，根據(jù)所需化解風(fēng)險的內(nèi)容，選擇最合適自己需要的保險產(chǎn)品。在可供選擇的險種中，要仔細(xì)分析和比較相關(guān)險種的投保條件、保險責(zé)任、責(zé)任免除、繳費(fèi)方式和保單的附屬功能，從中選擇出與自己風(fēng)險保障需要最大限度吻合的那種保險產(chǎn)品或保險產(chǎn)品組合。像張先生店里的這種情況，應(yīng)當(dāng)通過公眾責(zé)任險和雇主責(zé)任險這兩種方式來化解所面臨的風(fēng)險，因為雇主責(zé)任險對員工工作期間的人身或財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實力，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU金額和支付方式。保險費(fèi)一般為個人年收入的10%-20%，保險費(fèi)一般為個人年收入的10-15倍。具體來說，應(yīng)結(jié)合其家庭角色和生活階段，確定適當(dāng)?shù)陌踩~度和支付方式。除責(zé)任類險種之外的財產(chǎn)保險一般以保險標(biāo)的的實際價值作為保險金額。