保險產(chǎn)品的選擇應(yīng)以安全為基礎(chǔ)。我們需要全面了解保險產(chǎn)品在其功能上的特殊性和局限性。從這個角度來看，許多所謂的銀行保險產(chǎn)品都不適合我們。

我真的需要這么多保險嗎？這是最近一位姓秦的網(wǎng)友給我提出的一些疑問，秦先生是一家外資銀行的新客戶，但財務(wù)經(jīng)理為他制定的財務(wù)計劃導(dǎo)致了秦先生的不可分割的分紅保險、年金保險和教育保險。

我和財務(wù)經(jīng)理談過他孩子的教育計劃，他給我推薦了一種教育保險；我希望能找到一些投資產(chǎn)品，他建議我選擇投資聯(lián)合保險；我們談過退休，他說他可以買年金保險財務(wù)經(jīng)理的解釋是保險產(chǎn)品不僅能幫助秦先生實現(xiàn)各項規(guī)劃目標(biāo)，而且具有保護功能。秦先生富有的生活護送著他。

【分析】財富保障人生，保險越來越密集地出現(xiàn)在理財經(jīng)理制定的財務(wù)規(guī)劃中。一方面，這是一種值得肯定的進步，因為以往很多人都過于強調(diào)投資，甚至把理財就簡單理解為投資賺錢，缺乏保障意識；但是，另外一方面，我們也要清醒認(rèn)識到，保險產(chǎn)品有其自身的特性，包括賬戶管理、繳費方式、退出手段，盡管兼具有多種功能，但很多時候?qū)τ谕顿Y者來說，并不是最適合的選擇。

>舉個例子來說，萬能險、投連險是最常被推薦的投資型保險。但是從投資的角度來考慮，萬能險、投連險一般都會有一定幅度的初始費用扣除率，投資者能夠看到的賬戶預(yù)期年化收益率都是指扣除這些費用后進入投資賬戶的資金所獲得的預(yù)期年化收益率。如果投資者是以尋求投資工具為目標(biāo)的話，選擇基金等產(chǎn)品是更加具有投資效率的選擇。

例如，在制定養(yǎng)老金計劃時，年金保險是一種常見的產(chǎn)品。被保險人按時繳納或者支付一定數(shù)額的保險費，可以在數(shù)年后逐年退還，保險費期滿可以退還全部保險費。但是事實上，如果我們計算上時間價值，就會發(fā)現(xiàn)這種類型的保險真正的預(yù)期年化收益率并不能夠讓人滿意，市場上完全有其他產(chǎn)品能夠獲得更好的回報。