隨著保險監(jiān)管力度的加強，近年來，我國保險市場秩序逐漸規(guī)范，但理賠難問題依然是社會關(guān)注的焦點，嚴重影響了保險業(yè)的聲譽，降低了人們購買保險產(chǎn)品的積極性。因此，如何解決這一問題，將是關(guān)系到我國保險業(yè)進一步發(fā)展的關(guān)鍵。根據(jù)被調(diào)查人員的建議及筆者的思考，提出以下幾點對策：

加強保險公司內(nèi)控制度建設(shè)

1.完善保險公司內(nèi)部管理制度。從承保到理賠的全過程，都將影響理賠服務(wù)質(zhì)量，因此，要進一步完善保險公司內(nèi)部管理制度。從承保過程看，重點解決銷售誤導(dǎo)、核保不嚴等問題，提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低理賠糾紛隱患；從理賠服務(wù)看，加強對結(jié)案率、結(jié)案周期和未決案件等的考核，將其與績效考核相聯(lián)系，并將客戶的理賠服務(wù)滿意度納入考核指標體系；同時，分析出現(xiàn)理賠糾紛的原因，實行責任追究制度。

2.明確界定保險條款內(nèi)容。保險合同的某些條款內(nèi)容的模糊性是造成理賠糾紛的主要原因之一，因此，保險公司應(yīng)收集整理那些容易引起理賠糾紛的條款，將其進行明確界定，以減少可能出現(xiàn)的糾紛。

3.加大對保險公司的監(jiān)管力度。進一步加大對保險公司違規(guī)的處罰力度，增加其違規(guī)成本，以打消或限制保險公司從合同條款制定、產(chǎn)品營銷到后期理賠等環(huán)節(jié)回避履行賠付責任的動機和行為。

加強保險業(yè)信息披露制度建設(shè)

1.提高保險公司經(jīng)營信息透明度。目前，盡管法律法規(guī)對保險公司有詳盡的信息披露要求，但對缺乏專業(yè)知識的投保人而言，其運行效果較為有限。提高保險公司經(jīng)營信息透明度可行的做法，是及時公布對各公司的處罰情況等信息，以幫助投保人作出直接有效的投保判斷，從而有效起到公眾約束的作用。

2.推動中立的保險評級機構(gòu)發(fā)展。中立的保險評級機構(gòu)提供的信息，可為消費者比較各保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)提供便利，從而減少由信息不對稱帶來的理賠糾紛。此外，中立的保險評級機構(gòu)還對保險公司的經(jīng)營過程形成約束，是一種政府強制監(jiān)管之外的補充監(jiān)督機制。

3.加強輿論導(dǎo)向建設(shè)。客觀公正的輿論導(dǎo)向，一方面，可對保險業(yè)起到有效的監(jiān)督作用；另一方面，也為消費者了解保險業(yè)提供便捷的渠道。因此，針對媒體更關(guān)注理賠難和公眾保險知識素養(yǎng)不高的現(xiàn)實，可通過保險行業(yè)協(xié)會加強與媒體的溝通，以促使媒體以客觀、公正和積極的態(tài)度，關(guān)注保險業(yè)發(fā)展及發(fā)展中可能出現(xiàn)的問題。

建立統(tǒng)一的理賠流程標準

針對不同險種，調(diào)查各家保險公司從報案、查勘、定損、單證收集到賠付結(jié)案的整個流程，制定統(tǒng)一的理賠標準，要求各保險公司統(tǒng)一執(zhí)行。對理賠過程中的每一具體程序，統(tǒng)計分析其具體的操作時間，從而制定統(tǒng)一的賠付時間限制，對達不到這一條件的公司給予處罰并及時向公眾公布。

建立跨行業(yè)跨部門合作機制

1.加強與公安、法院等部門的聯(lián)系，打擊保險欺詐等違法行為。由于針對保險標的風險狀況的信息不對稱，騙保、騙賠等保險欺詐行為時有發(fā)生。一方面，保險欺詐給保險公司帶來了高額賠付；另一方面，一些不成功的保險欺詐行為在客觀上還助長了理賠難言論的泛濫。因此，應(yīng)加強與執(zhí)法和司法部門的合作，嚴厲打擊保險欺詐行為。

2.加強與醫(yī)療、交警等機構(gòu)或部門的合作，減少理賠取證難度。單一保險公司很難建立與這些部門的有效合作機制，因此，建議通過政府各部門之間聯(lián)合發(fā)文的方式，為保險理賠建立暢通的取證渠道，以降低取證時間和成本，有效提高理賠效率。