作為最重要的人身保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)可保障由于不可預(yù)測(cè)的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障家庭經(jīng)濟(jì)安全的有效手段。不過(guò)需留意的是，壽險(xiǎn)保額不是越高越好。

壽險(xiǎn)是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，身故受益人可參考以下流程完成理賠：

報(bào)案（通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷員或熱線電話向保險(xiǎn)公司報(bào)案、籌備索賠材料）→申請(qǐng)（通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷員或前往柜面辦理，遞交索賠材料）→審核（理賠人員對(duì)收到的理賠材料進(jìn)行初步審核）→保險(xiǎn)公司調(diào)查（若初審中發(fā)現(xiàn)有異常情況的提起調(diào)查）→保險(xiǎn)公司通過(guò)調(diào)查做出是否理賠的決定→（如有）支付保險(xiǎn)金。

在壽險(xiǎn)（身故）的理賠過(guò)程中，受益人一般需提交如下索賠材料：

1）保險(xiǎn)合同原件；2）壽險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書(shū)；3）受益人戶籍證明或身份證明；4）保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或公安部門(mén)出具的被保險(xiǎn)人身故證明書(shū)；5）如被保險(xiǎn)人被宣告死亡，受益人提供人民法院出具的宣告死亡判決書(shū)；6）被保險(xiǎn)人戶籍注銷證明、火化證明；7）保險(xiǎn)公司所需的其他相關(guān)證明和資料，比如醫(yī)院住院死亡的出院小結(jié)、搶救車死亡的搶救站相關(guān)搶救記錄、門(mén)急診病歷等等。

專家支招

Q：壽險(xiǎn)的保額是否越高越好？

A：多數(shù)投保人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的目的是通過(guò)死亡保險(xiǎn)金的給付，使在經(jīng)濟(jì)上依賴被保險(xiǎn)人的人在被保險(xiǎn)人去世后，生活能保持與以前相仿的水平。因此，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)時(shí)保額并非越高越好，一般建議可通過(guò)計(jì)算生命價(jià)值和家庭需求相結(jié)合的方式來(lái)確定壽險(xiǎn)保額。其中，生命價(jià)值法則是以一個(gè)人的生命價(jià)值作為依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)多少保額的保險(xiǎn)。在計(jì)算出生命價(jià)值后，被保險(xiǎn)人還可適當(dāng)考慮家庭需求情況，即當(dāng)事故發(fā)生時(shí)它可以確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。具體計(jì)算方式是，將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為壽險(xiǎn)保額的估算依據(jù)。

Q：如被保險(xiǎn)人自殺身故，受益人是否還能進(jìn)行壽險(xiǎn)理賠？

A：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！痹趯?shí)際理賠過(guò)程中，壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效后兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)公司不會(huì)按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行理賠，僅退還保單的現(xiàn)金價(jià)值；若被保險(xiǎn)人在兩年后自殺的，保險(xiǎn)公司需按照保險(xiǎn)金額向受益人進(jìn)行理賠。雖然現(xiàn)行規(guī)定下可能存在蓄意自殺騙保的行為，但是自殺意圖能夠持續(xù)兩年期限并最終實(shí)施的可能性很小，投保人壽保險(xiǎn)的目的是保障受益人的利益，如果對(duì)自殺一概不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，受益人可能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的死亡而陷入生活困難境地，這不符合保險(xiǎn)的目的。而且，保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括各種死亡因素，自殺也在其中，若保險(xiǎn)公司對(duì)所有的自殺都不賠付，則保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)與其承擔(dān)的給付責(zé)任是不對(duì)等的。