孫，25歲，剛剛開始工作兩年。有了基本的社會保障和醫(yī)療保險，他一個月能掙6000元。他是一個新的都市白領(lǐng)。孫說，他希望制定一個全面的醫(yī)療保險計劃，以確保他的疾病不會嚴(yán)重影響他的生活。

意外醫(yī)療費用2萬元左右

事故醫(yī)療是最常見的一種情況，因此事故醫(yī)療保險應(yīng)當(dāng)成為醫(yī)療保障方案的首選。保險專家梁倩表示，意外醫(yī)療的門診費用一般在1 ~ 2萬元，假如超出這個范圍，一般屬于比較嚴(yán)重的情況，需要住院治療的，可以納入住院費用的項目計算。

而相關(guān)醫(yī)療費用數(shù)據(jù)顯示，廣州人均每次住院費用近2萬元，而小孫希望通過保險完全承擔(dān)這部分額度，其醫(yī)療費用缺口為20000(住院醫(yī)療費用總需求)-12000(醫(yī)?？沙袚?dān)部分)=8000(醫(yī)療費用缺口)。小孫只要補(bǔ)充可報銷8000元住院費用的住院醫(yī)療險即可。

此外，小孫月收入6000元，如果住院每天要損失200元，可以選擇每天200元的日額津貼保險，這樣在住院期間可以獲得相應(yīng)的補(bǔ)貼收入。據(jù)記者了解，通常這類住院津貼保險的補(bǔ)貼期限是180天。

重疾還應(yīng)考慮康復(fù)期費用

意外醫(yī)療主要是針對普通疾病，但現(xiàn)代社會重大疾病的發(fā)病率越來越高，因此投保一份重疾險十分必要。梁倩告訴記者，重大疾病的治療費用較難估算，如早前的鼻咽癌治療費用約6萬元，而腎臟移植則至少要20~30萬元?？紤]到小孫的收入水平，梁倩認(rèn)為應(yīng)當(dāng)獎勵一個額度30萬元的重大疾病治療基金。照此需求，梁倩給出的計算公式如下300000(重大疾病治療費用總需求)-120000(因為涉及重大疾病，會有相當(dāng)部分的自費藥自費項目不在醫(yī)?？蓤箐N的范圍，醫(yī)保約可承擔(dān)40%的費用30000040%=120000)=160000(重大疾病治療費用缺口)。因此，小孫需要補(bǔ)充16萬元的重大疾病保險。

對于嚴(yán)重疾病保險來說，治療費用只是其中的一部分，治療后的康復(fù)費用也是一大筆費用。假設(shè)孫每月需要2000元生活費，他有1萬元的儲蓄，他想在五年的康復(fù)期內(nèi)有生活費的保障。因此其康復(fù)期生活費用缺口為120000元(2000元12個月5年=120000元總需求)-10000元(既有資源存款)=110000元。照此計算，小孫需補(bǔ)充11萬元的重大疾病保險或失能保險。