保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)具有理財(cái)功能，但是本質(zhì)上仍然是保險(xiǎn)，必須與其他的理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格區(qū)分。有的消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，單純追求高投資回報(bào)，過分看重收益率，陷入了誤區(qū)。

目前國內(nèi)的消費(fèi)者對(duì)于純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品接受程度還比較低，可能跟長(zhǎng)期以來的儲(chǔ)蓄習(xí)慣有關(guān)。國內(nèi)消費(fèi)者更喜歡將來在不出險(xiǎn)的情況下拿回本金，所以，一些年金型、儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較受歡迎。現(xiàn)在兼具投資功能的分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)是市場(chǎng)上的絕對(duì)主角，據(jù)悉，在國內(nèi)90%的保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資、保障組合型的，僅有5%的產(chǎn)品重保障，另有5%的產(chǎn)品重投資。消費(fèi)者之所以傾向購買保險(xiǎn)兼具投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)。另外，保險(xiǎn)公司也希望快速獲得保費(fèi)，在營(yíng)銷上有所側(cè)重。

據(jù)調(diào)告顯示，我國居民壽險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足，保障充足度只有21%。應(yīng)有的壽險(xiǎn)保障額度與世界平均水平存在較大差距。而造成這一現(xiàn)象的原因之一是，中國居民保險(xiǎn)消費(fèi)觀欠理性。值得注意的是，在國內(nèi)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況下，如果要獲得同等保障，純消費(fèi)型產(chǎn)品20年內(nèi)累計(jì)的保費(fèi)僅為快速返還型產(chǎn)品保費(fèi)的5%。也就是說，若要獲得同等保障，購買保險(xiǎn)投資保障組合型產(chǎn)品的成本更高，購買純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本更低。在風(fēng)險(xiǎn)保障尚不充足的情況下，過分強(qiáng)調(diào)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能，這樣的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念欠理性。