經(jīng)常有朋友在說(shuō)，我想要買健康險(xiǎn)，但是品種太多了挑花了眼，不知道選哪個(gè)比較好。確實(shí)，由于人們對(duì)身體健康的重視，保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)的投入上不遺余力，開(kāi)發(fā)了很多新產(chǎn)品。而健康險(xiǎn)作為一個(gè)技術(shù)含量比較高的險(xiǎn)種，對(duì)普通投保者來(lái)說(shuō)挑選適合自己的產(chǎn)品并不容易。一般健康險(xiǎn)，都是具有猶豫期和免責(zé)期這兩個(gè)條款，以此為參考選擇健康險(xiǎn)。

猶豫期

根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)后，有10天的猶豫期。在猶豫期內(nèi)，如果投保人認(rèn)為該保險(xiǎn)合同與投保人的需求不符合，可以解除合同，全額退保。保險(xiǎn)公司一般最多只收取工本費(fèi)。換句話說(shuō)，猶豫期是給予投保人再?zèng)Q定和免責(zé)撤消的權(quán)利。而值得注意的是，如果過(guò)了猶豫期退保，往往會(huì)按照正常的保單算第一年現(xiàn)金價(jià)值，損失會(huì)很大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要提取各種費(fèi)用。

王小姐通過(guò)保險(xiǎn)代理人推薦，購(gòu)買了一份住院健康類保險(xiǎn)，年繳1000元。但拿到保險(xiǎn)合同后第4天，她找朋友仔細(xì)研究了下，發(fā)現(xiàn)很多地方的報(bào)銷是和自己已經(jīng)有的社保有沖突的，認(rèn)為不是很劃算，于是想退保。由于王小姐在10天內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司會(huì)全額返還她1000元。而如果超過(guò)10天后退保，保險(xiǎn)公司只會(huì)返還王小姐現(xiàn)金價(jià)值部分，大約為400元左右，兩者相差很大。

通過(guò)這個(gè)案例可以發(fā)現(xiàn)，一是猶豫期對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)很有意義，要退保，就要盡快，不然退保費(fèi)用相差很多。二是猶豫期里最重要的就是仔細(xì)研究保險(xiǎn)合同，判斷是否需要退保。利用猶豫期條款，可以在挑選產(chǎn)品時(shí)更有余地，挑錯(cuò)了也不要緊，10天內(nèi)退保就可以。

關(guān)于猶豫期內(nèi)退保，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：一是因?yàn)樘厥馇闆r無(wú)法及時(shí)接收保單，最好提前通知保險(xiǎn)公司。二是收到保險(xiǎn)單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，并注明實(shí)際日期。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的。三是投保人必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)自己還不夠了解或理解有偏差的內(nèi)容，要及時(shí)向代理人詢問(wèn)，以免誤保。四是萬(wàn)一要退保，投保人無(wú)需任何理由，但必須以書(shū)面形式向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，口頭請(qǐng)求無(wú)效。

免責(zé)期

免責(zé)期又稱等待期或觀察期，是健康類保險(xiǎn)的特有條款，是指在指定期限內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司免責(zé)不賠償。免責(zé)期的設(shè)計(jì)緣由在于防止有部分被保險(xiǎn)人，自己明知有疾病發(fā)生，但是故意投保，保險(xiǎn)公司需要觀察一下被保險(xiǎn)人身體狀況是否健康。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)的健康類保險(xiǎn)，免責(zé)期越長(zhǎng)。

張先生購(gòu)買了一份住院健康保險(xiǎn)。根據(jù)該保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同規(guī)定，免責(zé)等待期，1年期住院健康險(xiǎn)為30天，重疾險(xiǎn)為90天。這就意味著，如果張先生因疾病30天以內(nèi)住院，是不受保險(xiǎn)保障的，無(wú)法獲得賠償。而如果90天內(nèi)患了重大疾病，也無(wú)法得到賠償。

如果手上有兩份健康險(xiǎn)可供選擇，一份的免責(zé)期為30天，一份為60天。一般來(lái)說(shuō)選擇30天的更為劃算，特別是那些只保障1年的健康類保險(xiǎn)，相當(dāng)于實(shí)際保障期限前者為11個(gè)月，后者為10個(gè)月。值得注意的是，不同保險(xiǎn)公司免責(zé)期的期限規(guī)定是非常不一致的，最長(zhǎng)的和最短的有可能相差數(shù)倍。

投保人要活用免責(zé)期規(guī)定，挑選免責(zé)期最短的健康險(xiǎn)購(gòu)買。同時(shí)免責(zé)期內(nèi)保險(xiǎn)事故是不賠償?shù)?，因此?duì)于健康來(lái)說(shuō)，早投保比晚投保好，身體健康時(shí)候投保比身體不健康時(shí)候投保好。

朱先生3年前購(gòu)買了一份終身重疾險(xiǎn)，免責(zé)期為1年。2009年因?yàn)槭诸^緊張，60天沒(méi)有繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同被中止。朱先生1月補(bǔ)繳保費(fèi)后重新開(kāi)始生效。但3個(gè)月后，朱先生確診得了重大疾病，向保險(xiǎn)公司要求賠償，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒賠。理由很簡(jiǎn)單，朱先生的保單復(fù)效之后，免責(zé)期重新開(kāi)始計(jì)算，還需要再過(guò)1年才能真正享受到重大疾病的保險(xiǎn)保障，即使在之前已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)了免責(zé)期。

這里需要注意的是，不按時(shí)繳納保費(fèi)，一般超過(guò)60天寬限期后，保險(xiǎn)合同會(huì)中止。此時(shí)可以選擇在2年內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)來(lái)重新恢復(fù)保險(xiǎn)效力。但保單復(fù)效了，免責(zé)期會(huì)重新計(jì)算。因此，投保健康類保險(xiǎn)，盡量不要延遲交保費(fèi)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止需要復(fù)效，不然非常不合算。