養(yǎng)老是世界各國普遍關心的社會問題，可以說其實養(yǎng)老很簡單，養(yǎng)老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會貶值，所以必須選擇有效而積極的理財方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財。

退休以后生活費應該需要多少呢？不妨算筆帳假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標準，那么20年需要吃飯的費用是365天310元20年＝219000元，這還不包括物價上漲、衣、住、行、醫(yī)，如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質越高，那么需要準備的錢就遠遠不止這些了。

我國社保特點是強制性，廣覆蓋，低保障，其目標是要讓基本生活保障覆蓋到大部分人群，而目前退休平均養(yǎng)老金還不到社會平均收入的30％。況且我國已經(jīng)開始進入老齡社會，社會統(tǒng)籌的缺口很大，能否達到預定的目標任重而道遠，若要退休后的生活富足很難單純依靠社會保險。而商業(yè)保險就可以彌補社保在養(yǎng)老方面的缺陷，通常普通工薪族退休后，社會養(yǎng)老金只能用于維持基本的生活保障，而醫(yī)療費用隨著年齡增大，花費也會呈現(xiàn)走高的趨勢。對此，保險專家表示，在社保保而不包的現(xiàn)狀下，養(yǎng)老難離商業(yè)養(yǎng)老保險。

商業(yè)養(yǎng)老保險有效補充社保不足

1.傳統(tǒng)型養(yǎng)老險預定利率是確定的，一般在2.0%至2.4%,從什么時間開始領養(yǎng)老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。優(yōu)點是在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。缺點是因為購買的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。適合比較保守，年齡偏大的投保人。

2.分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%至2.0%.分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)點是收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。缺點是分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。適合理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的人群。

3.萬能型壽險這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%。