養(yǎng)老是世界各國普遍關(guān)心的社會問題，可以說其實(shí)養(yǎng)老很簡單，養(yǎng)老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關(guān)鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會貶值，所以必須選擇有效而積極的理財(cái)方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財(cái)。

退休以后生活費(fèi)應(yīng)該需要多少呢？不妨算筆帳假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標(biāo)準(zhǔn)，那么20年需要吃飯的費(fèi)用是365天310元20年＝219000元，這還不包括物價(jià)上漲、衣、住、行、醫(yī)，如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質(zhì)越高，那么需要準(zhǔn)備的錢就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些了。

我國社保特點(diǎn)是強(qiáng)制性，廣覆蓋，低保障，其目標(biāo)是要讓基本生活保障覆蓋到大部分人群，而目前退休平均養(yǎng)老金還不到社會平均收入的30％。況且我國已經(jīng)開始進(jìn)入老齡社會，社會統(tǒng)籌的缺口很大，能否達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)任重而道遠(yuǎn)，若要退休后的生活富足很難單純依靠社會保險(xiǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)就可以彌補(bǔ)社保在養(yǎng)老方面的缺陷，通常普通工薪族退休后，社會養(yǎng)老金只能用于維持基本的生活保障，而醫(yī)療費(fèi)用隨著年齡增大，花費(fèi)也會呈現(xiàn)走高的趨勢。對此，保險(xiǎn)專家表示，在社保保而不包的現(xiàn)狀下，養(yǎng)老難離商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有效補(bǔ)充社保不足

1.傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%至2.4%,從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。優(yōu)點(diǎn)是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。缺點(diǎn)是因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。適合比較保守，年齡偏大的投保人。

2.分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%至2.0%.分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)點(diǎn)是收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。缺點(diǎn)是分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。適合理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動消費(fèi)，比較感性的人群。

3.萬能型壽險(xiǎn)這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%。