長(zhǎng)期以來(lái)，許多消費(fèi)者認(rèn)為他們已經(jīng)投保了意外險(xiǎn)，所有可能發(fā)生的事故和不幸都將包括在保險(xiǎn)單中。事實(shí)上，有兩種意外保險(xiǎn)，一種是意外傷害保險(xiǎn)，另一種是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。雖然它們都是意外險(xiǎn)，但在賠償意外傷害時(shí)卻大不相同。

案例研究：前段時(shí)間，張女士在街上購(gòu)物時(shí)，不小心用右腳踩到扔在地上的香蕉皮，嚴(yán)重滑倒，導(dǎo)致腿部骨折。最后，張女士不得不住院。住院后，張女士突然想起自己曾還購(gòu)買(mǎi)過(guò)兩份意外保險(xiǎn)，心想，住院的醫(yī)療費(fèi)有人給報(bào)銷(xiāo)了。隨后，她便向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，準(zhǔn)備在出院后進(jìn)行理賠申請(qǐng)，但讓張女士沒(méi)有想到的是，保險(xiǎn)公司給她的答復(fù)是，她的這種意外傷害，不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍內(nèi)，即使她出了院也不會(huì)得到理賠。如此一來(lái)，讓張女士剛有一些自我安慰的心，一下又掉入了冰窖中，她覺(jué)得非常郁悶。明明在保單上寫(xiě)著附加意外傷害險(xiǎn)，保額3萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司憑什么不對(duì)自己進(jìn)行理賠呢？張女士有些想不通。

專(zhuān)家分析：到底發(fā)生了什么？事實(shí)上，原因很簡(jiǎn)單。張女士混淆了事故保險(xiǎn)的概念。雖然張女士買(mǎi)了意外保險(xiǎn)，但是事故保險(xiǎn)有兩種，一種是意外傷害保險(xiǎn)，另一種是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。其實(shí)，雖同為意外險(xiǎn)，可在針對(duì)意外事故引起的傷害進(jìn)行賠付時(shí)，兩者的差別很大，因張女士購(gòu)買(mǎi)的是意外傷害險(xiǎn)，對(duì)于意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司將予以賠付。通常僅在燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金。故張女士不會(huì)拿到保險(xiǎn)公司的賠償也就在情理之中了。假如張女士購(gòu)買(mǎi)的是意外醫(yī)療險(xiǎn)，這次肯定她就會(huì)得到賠付。意外醫(yī)療險(xiǎn)通常含有因意外事故產(chǎn)生的門(mén)診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷(xiāo)等，其針對(duì)被保險(xiǎn)人因意外原因受到了身體傷害，并由此產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用開(kāi)支后，按照合同約定給予報(bào)銷(xiāo)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可多次理賠，但對(duì)于全年累計(jì)賠付保險(xiǎn)金則以所選的保險(xiǎn)產(chǎn)品保額為限。

投保知識(shí)：對(duì)于意外傷害險(xiǎn)主要是賠付造成傷殘或身故的重大意外，和治療費(fèi)用無(wú)關(guān)，屬于給付型險(xiǎn)種。而意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)則主要賠付小意外，如對(duì)生活中常見(jiàn)的磕磕碰碰造成的醫(yī)藥費(fèi)用。不過(guò)，意外醫(yī)療險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償性質(zhì)，賠償標(biāo)準(zhǔn)是遭受意外后，是對(duì)就醫(yī)或接受其他幫助時(shí)實(shí)際支出費(fèi)用的補(bǔ)償，如果被保險(xiǎn)人通過(guò)醫(yī)保等其他渠道獲得部分補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司也就只承擔(dān)剩余的費(fèi)用了。

綜上所述，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)者想要得到意外險(xiǎn)理賠，必須懂得自己究竟是需要意外傷害險(xiǎn)，還是需要意外醫(yī)療險(xiǎn)，只有根據(jù)自己的需求選對(duì)意外險(xiǎn)，才會(huì)讓自己出險(xiǎn)后有保障。其實(shí)，對(duì)于有購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)意向的人來(lái)說(shuō)，如果想要購(gòu)買(mǎi)，兩種都可以同時(shí)買(mǎi)一些，一般來(lái)說(shuō)這兩類(lèi)意外險(xiǎn)費(fèi)用都比較低，而且其保障的范圍具有互補(bǔ)性。

同時(shí)，這里的保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)的買(mǎi)家，如果他們想購(gòu)買(mǎi)幾家保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)，他們一般不會(huì)引起沖突，只要他們能按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，他們就能得到賠償?？墒侨绻胍谕患夜举?gòu)買(mǎi)多份意外險(xiǎn)，可能就會(huì)因不同的保險(xiǎn)公司有不同的標(biāo)準(zhǔn)，從而對(duì)意外險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者有所限制。因此，更值得購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)者注意的是，投保人的職業(yè)非常重要，它不僅關(guān)系到保費(fèi)的高低，而且更關(guān)系到事后理賠的重視程度。因此，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，如果自己在單位或公司工作，一旦自己的職位發(fā)生了變動(dòng)，就應(yīng)主動(dòng)去告知保險(xiǎn)公司，并辦理相應(yīng)的職位變動(dòng)手續(xù)，只有如此，才會(huì)讓投保人贏(yíng)得主動(dòng)權(quán)，從而讓自己在一旦出險(xiǎn)后有條件獲得實(shí)惠。