過(guò)去，人們?yōu)榱祟A(yù)防疾病和養(yǎng)老而儲(chǔ)蓄，但現(xiàn)在人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了傳遞和抵御風(fēng)險(xiǎn)。人一生中難免會(huì)生病。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般人在一生中罹患主要疾病的概率高達(dá)72.18%。然而，生病并不可怕?？膳碌氖蔷薮蟮尼t(yī)療費(fèi)用。

主要疾病的治療通常需要手術(shù)、化療和放療的結(jié)合。因此，需要高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，最低數(shù)萬(wàn)元，大規(guī)模數(shù)十萬(wàn)元。因此，購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)往往可以緩解患者和家庭的憂慮，減少家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

那么，如何選擇合適的重病保險(xiǎn)呢？目前，市場(chǎng)上有許多種主要疾病保險(xiǎn)。北京有30多家保險(xiǎn)公司，幾乎每家都有相應(yīng)的重病產(chǎn)品。與國(guó)外不同，國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)控下各家產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率區(qū)別不會(huì)太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。建議消費(fèi)者在投保時(shí)從以下幾方面進(jìn)行考慮。

自身的生理特點(diǎn)

由于同類(lèi)型的重疾險(xiǎn)在條款設(shè)計(jì)上差別并不很大，因此消費(fèi)者首先應(yīng)根據(jù)自身的生理特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行選擇。例如，男性和女性的生理結(jié)構(gòu)不同，易患疾病也有所區(qū)別，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡多見(jiàn)于15－40歲女性，其并發(fā)癥狼瘡性腎炎會(huì)影響和損害腎功能。

再比如類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾險(xiǎn)卻沒(méi)有包括此兩種疾病，因此女性消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)考慮專(zhuān)門(mén)針對(duì)女性設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)。而且，一些女性健康保險(xiǎn)還提供部分女性?；技膊〉尼t(yī)療保障，如骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥手術(shù)、女性原位癌，以及意外整形手術(shù)。

同樣，再生障礙性貧血、細(xì)菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發(fā)疾病，通常只會(huì)在少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中列出，而一般重疾險(xiǎn)種中常有的心肌梗塞、中風(fēng)等疾病兒童患病的概率極小，父母在給兒女選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)選擇專(zhuān)為少兒設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，以免花了冤枉錢(qián)。

經(jīng)濟(jì)承受能力

目前市場(chǎng)上，一款標(biāo)準(zhǔn)的重疾險(xiǎn)是比較昂貴的。如30歲男性購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元重疾終身險(xiǎn)，每年通常需交保費(fèi)約7500元，總共需交約15萬(wàn)元。而若選擇定期險(xiǎn)（保障時(shí)間可以是10年、20年不等）或附加險(xiǎn)則相對(duì)便宜。另外消費(fèi)者還可以選擇一些專(zhuān)門(mén)險(xiǎn)。鑒于目前腫瘤疾病呈高發(fā)趨勢(shì)，而且是死亡的主要原因，不少保險(xiǎn)公司推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)癌癥保障的防癌險(xiǎn)，消費(fèi)者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險(xiǎn)金外，還可以補(bǔ)償一部分手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用。

服務(wù)情況

在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者還要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)化程度。保險(xiǎn)公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來(lái)考查。消費(fèi)者在投保前可以多和保險(xiǎn)公司溝通，了解各家保險(xiǎn)公司在這些方面的規(guī)定。

另一方面，業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)化程度也將影響保單的質(zhì)量。消費(fèi)者應(yīng)考察業(yè)務(wù)員是否對(duì)險(xiǎn)種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時(shí)不可輕易相信業(yè)務(wù)員的一面之辭，避免受到個(gè)別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。

仔細(xì)閱讀條款

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)前要仔細(xì)閱讀條款，履行如實(shí)告知義務(wù)，避免索賠時(shí)因不理解條款而被拒賠。比如條款中規(guī)定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍，投保時(shí)消費(fèi)者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌癥，例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)。

顯然它既不重也不大，對(duì)于這一問(wèn)題，我們還需要了解的就是所謂體重不足是指原位癌不是一種非常嚴(yán)重的疾病，通常不會(huì)危及生命。所謂“不夠大”是指原位癌的治療并不復(fù)雜，類(lèi)似于良性腫瘤的治療，不是一次大手術(shù)，治療費(fèi)用也不高。因此，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)條款均把原位癌排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。而消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前就應(yīng)搞清楚這些專(zhuān)有名詞的含義，以免日后索賠時(shí)發(fā)生麻煩。