過去，人們?yōu)榱祟A防疾病和養(yǎng)老而儲蓄，但現(xiàn)在人們購買保險是為了傳遞和抵御風險。人一生中難免會生病。據(jù)統(tǒng)計，一般人在一生中罹患主要疾病的概率高達72.18%。然而，生病并不可怕?？膳碌氖蔷薮蟮尼t(yī)療費用。

主要疾病的治療通常需要手術(shù)、化療和放療的結(jié)合。因此，需要高額的醫(yī)療費用和住院費用，最低數(shù)萬元，大規(guī)模數(shù)十萬元。因此，購買重大疾病保險往往可以緩解患者和家庭的憂慮，減少家庭的財務風險。

那么，如何選擇合適的重病保險呢？目前，市場上有許多種主要疾病保險。北京有30多家保險公司，幾乎每家都有相應的重病產(chǎn)品。與國外不同，國內(nèi)的重疾險在保監(jiān)會的監(jiān)控下各家產(chǎn)品的保險責任和費率區(qū)別不會太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。建議消費者在投保時從以下幾方面進行考慮。

自身的生理特點

由于同類型的重疾險在條款設(shè)計上差別并不很大，因此消費者首先應根據(jù)自身的生理特點來進行選擇。例如，男性和女性的生理結(jié)構(gòu)不同，易患疾病也有所區(qū)別，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡多見于15－40歲女性，其并發(fā)癥狼瘡性腎炎會影響和損害腎功能。

再比如類風濕性關(guān)節(jié)炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾險卻沒有包括此兩種疾病，因此女性消費者在購買重疾險時就應考慮專門針對女性設(shè)計的重疾險。而且，一些女性健康保險還提供部分女性常患疾病的醫(yī)療保障，如骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥手術(shù)、女性原位癌，以及意外整形手術(shù)。

同樣，再生障礙性貧血、細菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發(fā)疾病，通常只會在少兒重疾險產(chǎn)品中列出，而一般重疾險種中常有的心肌梗塞、中風等疾病兒童患病的概率極小，父母在給兒女選購重疾險時就應選擇專為少兒設(shè)計的險種，以免花了冤枉錢。

經(jīng)濟承受能力

目前市場上，一款標準的重疾險是比較昂貴的。如30歲男性購買20萬元重疾終身險，每年通常需交保費約7500元，總共需交約15萬元。而若選擇定期險（保障時間可以是10年、20年不等）或附加險則相對便宜。另外消費者還可以選擇一些專門險。鑒于目前腫瘤疾病呈高發(fā)趨勢，而且是死亡的主要原因，不少保險公司推出了專門針對癌癥保障的防癌險，消費者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險金外，還可以補償一部分手術(shù)醫(yī)療費用。

服務情況

在選擇重疾險時消費者還要考慮保險公司的服務質(zhì)量和業(yè)務員的專業(yè)化程度。保險公司在投保后的服務情況可以從理賠、交納續(xù)期保費、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規(guī)定。

另一方面，業(yè)務員的專業(yè)化程度也將影響保單的質(zhì)量。消費者應考察業(yè)務員是否對險種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時不可輕易相信業(yè)務員的一面之辭，避免受到個別業(yè)務員的誤導。

仔細閱讀條款

消費者在購買重疾險前要仔細閱讀條款，履行如實告知義務，避免索賠時因不理解條款而被拒賠。比如條款中規(guī)定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍，投保時消費者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌癥，例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復。

顯然它既不重也不大，對于這一問題，我們還需要了解的就是所謂體重不足是指原位癌不是一種非常嚴重的疾病，通常不會危及生命。所謂“不夠大”是指原位癌的治療并不復雜，類似于良性腫瘤的治療，不是一次大手術(shù)，治療費用也不高。因此，國內(nèi)絕大多數(shù)重大疾病保險條款均把原位癌排除在保險責任之外。而消費者在購買前就應搞清楚這些專有名詞的含義，以免日后索賠時發(fā)生麻煩。