近年來，相關(guān)部門發(fā)現(xiàn)部分消費者對醫(yī)療保險存在誤解，或者沒有如實告知，導(dǎo)致理賠能力低下，有的甚至被保險公司拒絕。北京市保險監(jiān)督管理局提醒消費者，醫(yī)療保險應(yīng)當(dāng)明確保險責(zé)任和可扣除條款。

消費者投保健康保險后，可賠償因疾病或事故造成的支出或損失。目前，普通醫(yī)療保險主要包括醫(yī)療保險和疾病保險。首先，建議消費者在保險前仔細(xì)閱讀保險責(zé)任條款，充分理解保險產(chǎn)品的范圍。

據(jù)介紹，醫(yī)療保險的保險責(zé)任一般包括醫(yī)療和外科費用，也可包括住院費用。賠償限于被保險人的實際醫(yī)療費用，累計賠償不超過保險合同規(guī)定的保險金額。若被保險人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償，保險公司賠付時還要適當(dāng)扣除。疾病保險以特定疾病的發(fā)生作為給付保險金的條件，只要發(fā)生保險合同約定的保險事故，保險公司將按照事先約定的保險金額給付保險金。不過此類保險通常有90天或180天的約定觀察期，觀察期內(nèi)不予理賠。

另外還需提醒投保人要關(guān)注免賠條款，常見的有免賠額、給付比例和免賠期。其中免賠額條款規(guī)定了保險費用給付的最低限額，主要適用于醫(yī)療保險，具體又分為單一賠款免賠額和全年免賠額，只有當(dāng)醫(yī)療費累計超過免賠額時才可申請理賠。給付比例則從正面規(guī)定了發(fā)生醫(yī)療費用時賠付的具體比例，如賠付費用支出的90%。免賠期條款廣泛適用于住院津貼類的健康保險，由于產(chǎn)品約定，保險公司按照被保險人的住院天數(shù)給付保險金，為降低道德風(fēng)險，保險公司通常設(shè)定三天免賠期，保險公司只對免賠期后給付保險金。

最后，應(yīng)該指出，一些投保人被拒絕賠償，因為他們在申請保險時沒有說實話。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人申請保險時，應(yīng)當(dāng)如實告知保險公司健康狀況和既往病史，以免發(fā)生此類事故。按規(guī)定，對于投保時因故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)的，將被保險公司拒賠而且也無法退還保費。