意外傷害保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)中最常見的保險(xiǎn)，為什么會(huì)這么說(shuō)呢？我們需要了解的就是從保險(xiǎn)原則上講，也是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)含義和功能的保險(xiǎn)。然而，從實(shí)際的銷售領(lǐng)域來(lái)看，意外傷害保險(xiǎn)并沒有得到廣大公眾的認(rèn)可。除了一些高風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)行業(yè)的強(qiáng)制性要求外，我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)的公共保險(xiǎn)并不活躍，但也存在一些誤區(qū)。故事中的主人公，對(duì)于職業(yè)類別以及職業(yè)類別更換這些方面沒有理解清楚，就是導(dǎo)致其未獲得保險(xiǎn)公司理賠的主要原因。

首先，明確什么是意外傷害保險(xiǎn)，使公眾對(duì)意外傷害保險(xiǎn)有更清楚的認(rèn)識(shí)，同時(shí)也有助于公眾了解意外傷害保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)和索賠處理過(guò)程。

人身意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)期間因意外事故造成被保險(xiǎn)人傷亡的合同，支付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。意外傷害必須符合下列條件：

1、外來(lái)因素造成的：是指由于被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。

2、突發(fā)的：指在瞬間造成的事故，沒有較長(zhǎng)的過(guò)程，如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預(yù)見和預(yù)防的，故不屬于意外事故。

3、意外發(fā)生的：指被保險(xiǎn)人未預(yù)料到和非本意的事故，如飛機(jī)墜毀等；另有一些事故雖然可以預(yù)見或避免，但由于無(wú)法抗拒或履行職責(zé)不得回避，也應(yīng)列入“意外”范圍，如輪船著大火被迫跳海逃生、見義勇為與歹徒搏斗而負(fù)傷等。

4、非疾病的：疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預(yù)料的，但它是人體自身產(chǎn)生的結(jié)果，不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。

5、身體受到傷害：意外傷害的對(duì)象必須是被保險(xiǎn)人的身體所屬部位，且傷害事實(shí)成立。如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實(shí)不成立。

從以上定義我們看出，意外傷害與年齡基本無(wú)關(guān)，只要是16歲以上的，基本都能投保，意外傷害保險(xiǎn)主要與職業(yè)有關(guān)。職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高，保費(fèi)金額自然也越高，這也體現(xiàn)了公平原則，而且意外傷害保險(xiǎn)本身擬定的保險(xiǎn)責(zé)任、收取的保險(xiǎn)費(fèi)，都是風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)匹配的，是保險(xiǎn)精算師根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)精算出來(lái)的，科學(xué)性很強(qiáng)。從實(shí)際發(fā)生的理賠看，基本上也符合這個(gè)原理。

故事中的小李是攝影師，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小得多，像小李那樣的職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)是比小張低很多的，保險(xiǎn)公司賠付風(fēng)險(xiǎn)也就少很多，因此便宜是應(yīng)該的。所以，小張后來(lái)更換了職業(yè)，危險(xiǎn)系數(shù)增加了，說(shuō)明保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)更高，而他發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)候所投保的保險(xiǎn)是按照原職業(yè)類別確定的，因此，現(xiàn)職業(yè)類別風(fēng)險(xiǎn)與當(dāng)時(shí)所擬定的合同中列明的保費(fèi)就不匹配，如果保險(xiǎn)公司也按照原合同理賠，保險(xiǎn)公司就顯得比較冤枉。因?yàn)槿绻@種事情存在，那么所有人投保都可以在保單中先寫明自己是風(fēng)險(xiǎn)最低的那類職業(yè)，然后實(shí)際發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候再說(shuō)自己剛換的工作，這樣就亂套了。所以，所有意外傷害保險(xiǎn)的投保申請(qǐng)書上，都有職業(yè)類別這一欄，職業(yè)類別一旦確定后，保險(xiǎn)費(fèi)自然對(duì)應(yīng)就出來(lái)了，各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)基本都是差不多的，原因就在于此。職業(yè)類別的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是基本統(tǒng)一的，在職業(yè)類別風(fēng)險(xiǎn)上所計(jì)算出來(lái)的保費(fèi)自然也就差不多，所以廣大讀者會(huì)發(fā)現(xiàn)，意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率非常接近。

然后小張?jiān)诠适轮校驗(yàn)樗谕侗Ｖ蟛⒉涣私庖馔鈧ΡｋU(xiǎn)的內(nèi)容，除此之外他也沒有完全履行說(shuō)實(shí)話的義務(wù)。他雖然在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)通知了保險(xiǎn)行業(yè)，確定了當(dāng)時(shí)的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型，并支付了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但他沒有告訴保險(xiǎn)公司他何時(shí)更換。所以按照《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，只有二三十年的時(shí)間。很多客戶對(duì)于保險(xiǎn)的了解，基本還停留在“保險(xiǎn)盲”這個(gè)程度；相反，正是由于這些知識(shí)的誤區(qū)，對(duì)申請(qǐng)理賠工作造成了很大的困難，很多客戶就認(rèn)為保險(xiǎn)公司故意不賠，類似這種糾紛在業(yè)內(nèi)并不少見。所以，我們希望廣大公眾要加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)，多了解保險(xiǎn)。其實(shí)這些知識(shí)在國(guó)外是很普及的，隨著我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管日益加強(qiáng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，輿論對(duì)保險(xiǎn)業(yè)日益關(guān)注。我們相信，任何保險(xiǎn)公司，不管是中資、合資、外資，都會(huì)按照保險(xiǎn)合同嚴(yán)格賠付。雖然，意外傷害保險(xiǎn)看起來(lái)很簡(jiǎn)約，保險(xiǎn)合同并不長(zhǎng)，而且投保起來(lái)很方便，但是意外傷害保險(xiǎn)并不簡(jiǎn)單，里面涉及的內(nèi)容很多有些還是很關(guān)鍵的。