隨著愚人節(jié)的臨近，大家是否會跟自己的朋友親人開一些玩笑呢？在朋友之間開玩笑也許是無害的，但如果我們在消費者購買保險的經(jīng)濟(jì)行為中遇到傻瓜的營銷技巧或保障條款，就會損害被保險人的切身利益和保險公司的聲譽和品牌。當(dāng)消費者購買保險時，尤其是通過代理渠道，他們常常被保險代理人精湛的愚蠢的花招所欺騙，最終遭受損失，甚至引起糾紛。

　　陷阱一夸大了保險單投資的預(yù)期年收益率，保險代理商在向消費者推銷保險產(chǎn)品時通常采用的策略是故意夸大預(yù)期年收益率。近年來，三種新型的保險，即投資、普惠和股利，已成為壽險市場的主流產(chǎn)品，這三種保險產(chǎn)品都涉及預(yù)期的保單投資年收益率。事實上，除了全民保險，聯(lián)合保險和股利保險并不能保證預(yù)期的年度投資回報。

　　在股利分享保險中，保險代理人常常誤導(dǎo)消費者將預(yù)期年利率加上預(yù)期年利率作為股利分享保險的投資回報。據(jù)保險專家介紹，分紅保險的預(yù)期年利率是固定的。但每年的分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的。而對于跟股市掛鉤的投連險，保單的投資預(yù)期年化收益率就更沒有保證，關(guān)鍵是要看當(dāng)年的股市行情以及保險公司的投資水平。保險專家提醒，對于有意購買投連險的消費者更需仔細(xì)閱讀投保特別提示書，弄清保險公司過去幾年的平均投資預(yù)期年化收益狀況。

　　陷阱二 保證保單不會賠錢；保險被認(rèn)為是最穩(wěn)妥的投資理財方式，預(yù)期年化收益率雖然偏低卻能夠保本。殊不知，與其他理財產(chǎn)品一樣，保險產(chǎn)品能保本也是需要前提條件的。但即使是最“穩(wěn)當(dāng)”的分紅險，如果投保人提早解約，特別是在保單生效后3-5年內(nèi)提前退保，那就很可能虧本，而如果是在投保后的兩三年內(nèi)解約的話，虧損額度還不小。而這一點，保險代理人在推銷產(chǎn)品的時候往往就“隱去”了。

　　保險專家介紹，保險公司每銷售一份保單，會產(chǎn)生諸如營銷費用、管理費用和其他財務(wù)費用等，這些費用通常都會在一份保單投保后的前3年或前5年來提取，通過收取的保險費用來進(jìn)行支付。若投保人在前幾年解約，保單價值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類費用后的金額，通常就會小于所繳保費，也就是平常說的“現(xiàn)金價值”(退保時能從保險公司領(lǐng)回的錢)會小于已繳保費，這也就意味著投保人損失了本金。

　　陷阱三 隱瞞保單免責(zé)條款，某些保險產(chǎn)品對投保人設(shè)定了詳細(xì)的投保條件，但是為了把產(chǎn)品賣出去，保險代理人往往刻意隱瞞了這些免責(zé)條款，使得投保人在出現(xiàn)保險行為時，得不到相應(yīng)的保障。而保險代理人的這種“障眼法”大多數(shù)出現(xiàn)在推銷重大疾病保險的過程當(dāng)中。

　　因為在購買重病保險時，如果被保險人不如實告知病史，在保險行為發(fā)生后就不能得到保障，甚至保險費也不能收回。作為保險代理人，消費者有義務(wù)在購買重病保險前仔細(xì)詢問其病史，并提醒其履行告知義務(wù)。保險專家提醒，消費者在投保前一定要仔細(xì)查閱保險條款內(nèi)容，尤其是明確自己所投保險的保險責(zé)任以及除外責(zé)任，避免到時候出現(xiàn)不必要的糾紛。