讀者黃先生：嚴(yán)重的疾病的發(fā)病率越來越高,也越來越多的年輕的變化,我想買重大疾病保險的保險公司,請問如何保護重疾病保險,如何將有限的資金來獲取最大的嚴(yán)重疾病保障?

　　專家解答：在現(xiàn)代社會，隨著人們承擔(dān)越來越多的責(zé)任，他們承受著越來越大的壓力，越來越容易患重大疾病，這些疾病往往是年輕人。疾病不一定是意外，而是生活中必須計算的代價。通過購買重大疾病保險，可以在風(fēng)雨來臨時，為以后的治療和生活提供有力的經(jīng)濟保障。

　　怎樣通過有限的費用，實現(xiàn)重疾保障的最大化？舉例來說，穆先生，29歲，準(zhǔn)備投保重疾險與住院醫(yī)療險，原定保險計劃是：重大疾病保險(返還型)12萬元，20年交，保費5064元/年；住院醫(yī)療險3萬元，年交保費677元；年交保費合計5741元。因為重疾保障程度不高，建議增加重疾保額，前提是不增加保費。

　　具體建議

　　第一，取消住院醫(yī)療險

　　普通疾病花費遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于重大疾病，因普通疾病住院后，通?？色@得社保部分賠付，而其余醫(yī)藥費一般也可承擔(dān)得起。經(jīng)了解，穆先生已有社保，因此建議使用投保醫(yī)療險的677元來投保附加重大疾病保險。

　　第二，減少重疾主險保額

　　專家建議減少重疾主險保額，增加附加重疾保額。因為中意上述重疾主險是返還型險種，涵蓋了保障至99歲的30種重大疾病、身故與全殘保障，保費較高，而附加重大疾病保險是消費型險種，交20年保20年，屬低保費高保障型險種。像穆先生這樣尚屬年輕、家庭負(fù)擔(dān)重，收入不太高的投入，特別要以有限的錢實現(xiàn)重疾保險的最大化。

　　最終保障優(yōu)化方案，即保險計劃調(diào)整為：重大疾病保險(返還型)10萬元，20年交，保費4220元/年；附加重大疾病保險23.9萬，20年交，保費1521元/年；年交保費合計5741元，重疾保障總額達(dá)33.9萬元，保障較為充足。

　　所以，專家建議資金不夠充裕的投保人，為了使重大疾病保障最大化，首先應(yīng)選擇投保足夠的重大疾病險，選擇住院險后;此外，選擇一定數(shù)量的消費類型的大病保險，達(dá)到最大限度的大病保險是非常關(guān)鍵的。