記者走訪沈陽(yáng)多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，向銀行咨詢理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者不少。面對(duì)各種各樣的金融產(chǎn)品，投資者應(yīng)該如何選擇規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)最大回報(bào)?

壽險(xiǎn)保額在年收入5-10倍比較合理

目前，各保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品可謂眾多，如何選擇卻很有講究?？茖W(xué)買(mǎi)保險(xiǎn)，要先保(事故、醫(yī)療、重大疾病)，后投資(養(yǎng)老、教育、理財(cái))。合理購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要考慮年齡、性別、年收入、年支出、年結(jié)余，目前還有那些保障，是否有貸款和投資、孩子的教育、老人贍養(yǎng)等諸多因素。

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)間很長(zhǎng)，購(gòu)買(mǎi)者不要因?yàn)橐恍┎淮_定因素影響未來(lái)的生活質(zhì)量，購(gòu)買(mǎi)前一定要考慮全面。由于保險(xiǎn)繳費(fèi)和年齡直接掛鉤，年齡越大，費(fèi)用越高，保障時(shí)間越短?？茖W(xué)規(guī)劃保險(xiǎn)要把年交保險(xiǎn)控制在家庭年收入的15%-20%，壽險(xiǎn)保額在年收入的5-10倍比較合理。

低收入家庭買(mǎi)保險(xiǎn)，要考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)以家庭收入的10%-15%比較適宜，總保額可為家庭年收入的10倍為宜。

可給孩子購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。其中的意外險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)保額高，保費(fèi)低，每年幾百元即可得到數(shù)十萬(wàn)元的保障，即使經(jīng)濟(jì)不好也應(yīng)該把此保障加入。

而對(duì)有房貸的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)首先考慮壽險(xiǎn)，做好房貸主要還款人的身故和生存保障，以防房貸斷供。目前市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)主要有返還型壽險(xiǎn)和純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。

前者可以返還資金，但保險(xiǎn)費(fèi)高;后者保險(xiǎn)費(fèi)便宜，但保險(xiǎn)費(fèi)不還，貸款一族可以根據(jù)自己的收支狀況選擇保險(xiǎn)。同時(shí)，借錢(qián)的人購(gòu)買(mǎi)大病醫(yī)療保險(xiǎn)不應(yīng)低于20萬(wàn)元。