陳先生想給一份保險(xiǎn)單投保，以便在將來(lái)需要的時(shí)候支付他的健康費(fèi)用，但是面對(duì)各種保險(xiǎn)公司頻繁推出的各種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，他感到有點(diǎn)頭暈。專家建議，消費(fèi)者不防學(xué)著“混搭”：在選擇險(xiǎn)種時(shí),可根據(jù)是否有醫(yī)保和自己的保費(fèi)預(yù)算,將重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)或醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)搭配；在投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，還可將儲(chǔ)蓄型的長(zhǎng)期險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期險(xiǎn)搭配。

三種醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面不同，我們一起來(lái)具體的了解了解它們之間不同在哪里，在商業(yè)保險(xiǎn)中，能為消費(fèi)者疾病費(fèi)用提供補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)一般包括三類保險(xiǎn)：大病保險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)是針對(duì)一些特定的重大疾病而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)。從保障范圍來(lái)看，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患某類特定的疾病時(shí)，才能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。而從保險(xiǎn)金給付來(lái)看，其給付多是一次性的，并且一次性的理陪額度通常較大。醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。最常見(jiàn)的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，也有一些門急診費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)。

醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)是現(xiàn)在非常受歡迎的一種保險(xiǎn)，我們一起來(lái)看看這種保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)即因意外傷害或疾病造成收入中斷或減少時(shí)，保險(xiǎn)公司為收入保障保險(xiǎn)提供補(bǔ)償。醫(yī)療保險(xiǎn)的重點(diǎn)和支付方式各有不同。每個(gè)人根據(jù)不同的情況需要不同的醫(yī)療保險(xiǎn)。而根據(jù)自己的特點(diǎn)將不同的健康險(xiǎn)作不同方式的“混搭”，可讓健康保障更全面。

首先，應(yīng)考慮是否已參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。如果有社保，那么投保商業(yè)健康險(xiǎn)就是一個(gè)補(bǔ)充，使醫(yī)療保障更加全面。對(duì)于這部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)個(gè)人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，通常每年估計(jì)大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以由社保報(bào)銷。如果沒(méi)有參加社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)提供全部的醫(yī)療保障。

其次要考慮保費(fèi)預(yù)算。一般原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7％-12％，如果沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)提高。 最后，可以根據(jù)自己的社保和預(yù)算情況來(lái)確定“混搭”的險(xiǎn)種。 目前，保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)主要包括儲(chǔ)蓄型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間可長(zhǎng)達(dá)20年、30年或者終身，消費(fèi)型短期險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間則通常為1年或5年，可通過(guò)不斷地續(xù)約延長(zhǎng)保險(xiǎn)期間。

對(duì)不同的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)和消費(fèi)型短期險(xiǎn)其實(shí)各有優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)期間較短，在短期的保費(fèi)開(kāi)支方面，消費(fèi)型短期險(xiǎn)比較有吸引力。 由于保險(xiǎn)期間短，消費(fèi)型短期險(xiǎn)通常是每1年或每5年續(xù)保一次，保費(fèi)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，一般在35歲后，消費(fèi)型險(xiǎn)種在保費(fèi)方面的優(yōu)勢(shì)已不再明顯，而過(guò)了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更是迅速增長(zhǎng)。投保人如果持續(xù)投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間沒(méi)有儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)長(zhǎng)，總保費(fèi)支出卻可能高于儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。 同時(shí)，雖然一般消費(fèi)型重疾險(xiǎn)規(guī)定，投保人可于每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿或之前繳付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)以示續(xù)保，但一些保險(xiǎn)公司并不承諾一定接受續(xù)保，這將使消費(fèi)者未來(lái)可能會(huì)面臨無(wú)?？衫m(xù)的尷尬。

因此，對(duì)于具有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的消費(fèi)者，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買以儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)的長(zhǎng)期嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力有限的消費(fèi)者，他們可以考慮在不同年齡組按比例購(gòu)買這兩種產(chǎn)品。具體來(lái)說(shuō)，20歲到30歲的消費(fèi)者，事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開(kāi)支較大，可加大保費(fèi)低廉的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開(kāi)始下降，相對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升比例不高，可逐漸增加儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例。而到了45周歲后，若家庭經(jīng)濟(jì)許可，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的比例應(yīng)考慮提高到95%以上。