隨著愚人節(jié)的臨近，在朋友之間開(kāi)玩笑也許是無(wú)害的，但如果我們?cè)谙M(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)行為中遇到傻瓜的營(yíng)銷(xiāo)技巧或保障條款，就會(huì)損害被保險(xiǎn)人的切身利益和保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和品牌。當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，尤其是通過(guò)代理渠道，他們常常被保險(xiǎn)代理人精湛的愚蠢的花招所欺騙，最終遭受損失，甚至引起糾紛。

　　陷阱一夸大了保險(xiǎn)單投資的預(yù)期年收益率，保險(xiǎn)代理商在向消費(fèi)者推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)通常采用的策略是故意夸大預(yù)期年收益率。近年來(lái)，三種新型的保險(xiǎn)，即投資、普惠和股利，已成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品，這三種保險(xiǎn)產(chǎn)品都涉及預(yù)期的保單投資年收益率。事實(shí)上，除了全民保險(xiǎn)，聯(lián)合保險(xiǎn)和股利保險(xiǎn)并不能保證預(yù)期的年度投資回報(bào)。

　　在股利分享保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)代理人常常誤導(dǎo)消費(fèi)者將預(yù)期年利率加上預(yù)期年利率作為股利分享保險(xiǎn)的投資回報(bào)。據(jù)保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，分紅保險(xiǎn)的預(yù)期年利率是固定的。但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的，而且是沒(méi)有保證的。而對(duì)于跟股市掛鉤的投連險(xiǎn)，保單的投資預(yù)期年化收益率就更沒(méi)有保證，關(guān)鍵是要看當(dāng)年的股市行情以及保險(xiǎn)公司的投資水平。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，對(duì)于有意購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的消費(fèi)者更需仔細(xì)閱讀投保特別提示書(shū)，弄清保險(xiǎn)公司過(guò)去幾年的平均投資預(yù)期年化收益狀況。

　　陷阱二 保證保單不會(huì)賠錢(qián)；保險(xiǎn)被認(rèn)為是最穩(wěn)妥的投資理財(cái)方式，預(yù)期年化收益率雖然偏低卻能夠保本。殊不知，與其他理財(cái)產(chǎn)品一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品能保本也是需要前提條件的。但即使是最“穩(wěn)當(dāng)”的分紅險(xiǎn)，如果投保人提早解約，特別是在保單生效后3-5年內(nèi)提前退保，那就很可能虧本，而如果是在投保后的兩三年內(nèi)解約的話(huà)，虧損額度還不小。而這一點(diǎn)，保險(xiǎn)代理人在推銷(xiāo)產(chǎn)品的時(shí)候往往就“隱去”了。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，保險(xiǎn)公司每銷(xiāo)售一份保單，會(huì)產(chǎn)生諸如營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等，這些費(fèi)用通常都會(huì)在一份保單投保后的前3年或前5年來(lái)提取，通過(guò)收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)進(jìn)行支付。若投保人在前幾年解約，保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類(lèi)費(fèi)用后的金額，通常就會(huì)小于所繳保費(fèi)，也就是平常說(shuō)的“現(xiàn)金價(jià)值”(退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢(qián))會(huì)小于已繳保費(fèi)，這也就意味著投保人損失了本金。

　　陷阱三 隱瞞保單免責(zé)條款，某些保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投保人設(shè)定了詳細(xì)的投保條件，但是為了把產(chǎn)品賣(mài)出去，保險(xiǎn)代理人往往刻意隱瞞了這些免責(zé)條款，使得投保人在出現(xiàn)保險(xiǎn)行為時(shí)，得不到相應(yīng)的保障。而保險(xiǎn)代理人的這種“障眼法”大多數(shù)出現(xiàn)在推銷(xiāo)重大疾病保險(xiǎn)的過(guò)程當(dāng)中。

　　因?yàn)樵谫?gòu)買(mǎi)重病保險(xiǎn)時(shí)，如果被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知病史，在保險(xiǎn)行為發(fā)生后就不能得到保障，甚至保險(xiǎn)費(fèi)也不能收回。作為保險(xiǎn)代理人，消費(fèi)者有義務(wù)在購(gòu)買(mǎi)重病保險(xiǎn)前仔細(xì)詢(xún)問(wèn)其病史，并提醒其履行告知義務(wù)。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，消費(fèi)者在投保前一定要仔細(xì)查閱保險(xiǎn)條款內(nèi)容，尤其是明確自己所投保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任以及除外責(zé)任，避免到時(shí)候出現(xiàn)不必要的糾紛。