長(zhǎng)期以來，人們往往忽視事故保險(xiǎn)，因?yàn)槭鹿时ｋU(xiǎn)既不能作為共同保險(xiǎn)和全民保險(xiǎn)加以保障，又能獲得利益，既不能像養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育年金那樣具有節(jié)本功能，甚至不能作為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。近年來，作為社會(huì)保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，已開始引起人們的關(guān)注。我們?nèi)匀恢档猛顿Y于純粹的消費(fèi)意外保險(xiǎn)嗎？

事故保險(xiǎn)是必不可少的。一般來說，事故保險(xiǎn)主要是指意外傷害保險(xiǎn)。廣義地說，附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)也包括在這一類中。事故保險(xiǎn)在市場(chǎng)上的保護(hù)內(nèi)容大致相同：意外傷害保險(xiǎn)一般為被保險(xiǎn)人因意外事故造成的死亡、傷殘和燒傷支付；意外醫(yī)療保險(xiǎn)支付被保險(xiǎn)人因意外事故引起的診斷和治療費(fèi)用。

許多人相信人壽保險(xiǎn)也可以通過購買普通或終身保險(xiǎn)來保護(hù)死亡風(fēng)險(xiǎn)。其他保險(xiǎn)，如分紅保險(xiǎn)和全民保險(xiǎn)，基本上可以解決死亡、殘疾等問題。沒有必要再買意外保險(xiǎn)。

上海分公司保險(xiǎn)專家指出，如果從保障角度和性價(jià)比來看，意外險(xiǎn)無疑是最實(shí)惠的選擇。一般每年只需支付數(shù)百元即可獲得數(shù)十萬元的意外事故保障。

意外險(xiǎn)在保險(xiǎn)計(jì)劃中不可缺少的補(bǔ)充作用和特有價(jià)格低廉的優(yōu)勢(shì)是不容忽視的。意外事故的風(fēng)險(xiǎn)是在每個(gè)人的生活中都存在著的，只不過因?yàn)槁殬I(yè)、年齡、環(huán)境等因素不同，發(fā)生的幾率有高有低。

一般而言，建議購買意外險(xiǎn)的時(shí)候需要考慮保障計(jì)劃的完備性，購買的額度可以參考已經(jīng)購買其他險(xiǎn)種產(chǎn)品的額度，只要起到補(bǔ)充提高作用即可。

在一個(gè)完整的保險(xiǎn)計(jì)劃中，意外險(xiǎn)用于補(bǔ)充壽險(xiǎn)來提高意外身故的保額，彌補(bǔ)因意外殘疾而造成的未來收入的損失，補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)來增加意外事故引起的診療費(fèi)用報(bào)銷和誤工費(fèi)這些作用對(duì)于年輕人而言尤為突出。

年輕人往往日常工作較為繁忙，工作壓力大、頻繁出差等原因，面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要相對(duì)較高，更有必要獲得這些保障；另一方面，年輕人因?yàn)樵诩彝ブ械慕?jīng)濟(jì)地位更重要，因此可以購買的額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來5~7年維持80%的收入水平。

老年人也是意外風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，但多數(shù)產(chǎn)品考慮到風(fēng)險(xiǎn)成本問題，會(huì)把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低（視不同產(chǎn)品條款規(guī)定）。變通的辦法是在年齡未到投保年齡限制以前購買意外險(xiǎn)，以續(xù)保的方式可以突破投保年齡限制。此外，市場(chǎng)上也有一些產(chǎn)品專門針對(duì)老年人意外險(xiǎn)市場(chǎng)，將投保年齡的限制放寬。

意外保險(xiǎn)該怎么買

意外險(xiǎn)因?yàn)楹贤瑮l款相對(duì)比較簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)利益也簡(jiǎn)潔明了，保費(fèi)較為低廉，因此在購買時(shí)的流程并不復(fù)雜。除了可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道來購買之外，現(xiàn)在借助越來越多的信息技術(shù)手段，手機(jī)短信、電話直銷、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)近年來開始銷售條款簡(jiǎn)單、保障明確的險(xiǎn)種，讓投保人可自助購買，意外險(xiǎn)也是其中主推產(chǎn)品之一。那么這些購買渠道各有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

傳統(tǒng)的代理模型在服務(wù)方面具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)，自助模式的便利性也顯而易見。從具體的比較結(jié)果可以看出，由于目前事故保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量眾多，大多數(shù)產(chǎn)品仍需由代理人解釋和理解，而且多數(shù)投保人也在購買意外保險(xiǎn)的同時(shí)需要其他一攬子保障，因此也只能通過代理人的方式來購買。對(duì)于一些短期的、功能單一的意外保險(xiǎn)，比如保障內(nèi)容簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、條款清晰的旅游意外保險(xiǎn)等，完全可以通過慧擇網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)購買平臺(tái)去購買，但是投保人需要注意保存好相關(guān)記錄。