一、案情介紹.某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人)住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其同到保險(xiǎn)公司投保了人身意外險(xiǎn)，并辦妥有關(guān)手續(xù)。龔某在填寫(xiě)投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。次年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患有癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。

二、案例分析

對(duì)于此案的處理，保險(xiǎn)公司內(nèi)部形成了兩種意見(jiàn)

一種觀點(diǎn)認(rèn)為被保險(xiǎn)人投保人身意外險(xiǎn)時(shí)雖已實(shí)際患嚴(yán)重疾病，但本人并不知道，而且對(duì)一般投保人而言，是否身患癌癥并不是自己盡了應(yīng)有的謹(jǐn)慎即可了解的情況，尤其是癌癥初期一些癥狀是普通人很難察覺(jué)的情況在法律上，違反告知義務(wù)的認(rèn)定，須同時(shí)具備主客觀要件客觀要件是指技保人未將其知道或應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，而主觀要件是指義務(wù)人的不實(shí)說(shuō)明或隱匿遺漏是出于故意或過(guò)失。如果被保險(xiǎn)人確實(shí)不知自己患有嚴(yán)重疾病而沒(méi)有告知，則看不出他存在任何過(guò)錯(cuò)。在這種情形下，除非保險(xiǎn)人能舉證對(duì)方的過(guò)錯(cuò)，否則既然合同已成立，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同條款承擔(dān)責(zé)任。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為本案被保險(xiǎn)人投保之前患有嚴(yán)重疾病并接受過(guò)住院及手術(shù)治療，但因家屬和醫(yī)師的善意隱瞞，被保險(xiǎn)人并不清楚自己患有何種疾病，導(dǎo)致在投保時(shí)未予告知。仔細(xì)推敲這種特殊情況，保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)摹Ｒ驗(yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的一般理論，告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述，而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn)。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無(wú)誤，只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可。

被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能對(duì)自己健康狀況有一個(gè)準(zhǔn)確了解(患某種疾病)，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在前一種情況下，投保人對(duì)自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。在本案例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲名自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過(guò)院，動(dòng)過(guò)手術(shù)的事實(shí)(這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是很重要的)是不可能不知道的，他卻沒(méi)有加以說(shuō)明，問(wèn)題的關(guān)鍵恰恰在這里。