一、受益人的概念和性質(zhì)

(一)受益人的概念

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

(二)受益權(quán)的性質(zhì)

1.受益人是人身保險(xiǎn)所特有的

在一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,就是被保險(xiǎn)人,因此,無須再指定受益人。在人身保險(xiǎn)合同中,如死亡保險(xiǎn),只有當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí),保險(xiǎn)人才依法給付保險(xiǎn)金,因此,受益人是人身保險(xiǎn)合同從自身需要出發(fā)而特有的規(guī)定。

2.受益權(quán)不是繼承權(quán)

受益人所領(lǐng)取的保險(xiǎn)金是根據(jù)其所享有的受益權(quán),而不是根據(jù)繼承權(quán)從保險(xiǎn)人那里作為遺產(chǎn)領(lǐng)取的。受益人在被保險(xiǎn)人死亡后所領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),更不能用此抵償被保險(xiǎn)人生前所欠的債務(wù)。但投保人自己作為被保險(xiǎn)人和受益人的除外。

3.受益權(quán)是一種期待權(quán)

受益人的受益權(quán)只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn),轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生前,受益人只有期待權(quán),這種期待權(quán)發(fā)生在保險(xiǎn)事故前,往往投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)隨時(shí)因故撤回或變更他人為受益人而被取消。

4.受益權(quán)的行使要有特定的前提

受益權(quán)的行使必須以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),受益人尚生存為前提。如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,除另有約定外,其受益權(quán)將由此而喪失,保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)仍歸被保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人可另行指定受益人。受益權(quán)不得作為受益人的遺產(chǎn),而由受益人的繼承人來繼承。如果受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡,或出現(xiàn)難以準(zhǔn)確判斷受益人和被保險(xiǎn)人誰先死亡這種特殊情況時(shí),習(xí)慣上推定被保險(xiǎn)人是為自己的利益而訂立人身保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)金作為其遺產(chǎn),由繼承人領(lǐng)取。美國1940年制定的《統(tǒng)一同時(shí)死亡法》規(guī)定,人壽或傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人及受益人皆死亡而不能證明為同時(shí)死亡者,推定被保險(xiǎn)人為后于受益人的死亡,并以此確定保險(xiǎn)金的歸屬問題。如果能夠證明受益人的死亡是稍后于被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)金將作為受益人的遺產(chǎn)由受益人的繼承人來受領(lǐng)。

二、受益人的指定與變更

(一)受益人的指定

1.受益人的種類

受益人在法律上并無限制。自然人、法人均可作為受益人。甚至在腹中的胎兒,只要不是死胎,也可被指定為受益人。受益人的人數(shù)也不受限制。

2.受益人的指定

受益人須由被保險(xiǎn)人或者投保人予以指定。對(duì)所指定的受益人,無須事前征得本人同意,只須在保險(xiǎn)單上注明。我國《保險(xiǎn)法》第62條指出:被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的,被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相同份額享有受益權(quán)。

我國《保險(xiǎn)法》第61條又指出:投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,說明在指定受益人時(shí)還是有一定的法律限制的。

(二)受益人的變更

1.保留主義

它是指當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí),要求同時(shí)聲明保留其處分權(quán)。

2.直接主義

它是指當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人后,除聲明放棄處分權(quán)外,仍可以合同或遺囑處分其保險(xiǎn)利益。

我國《保險(xiǎn)法》第63條指出:被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后,應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

(三)受益人的轉(zhuǎn)讓和撤銷

1.受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓

各國保險(xiǎn)法律一般都規(guī)定,受益人在接受受益權(quán)后,可以將其轉(zhuǎn)讓他人,但事先必須經(jīng)過投保人或被保險(xiǎn)人同意,或者保險(xiǎn)合同中先就載明允許轉(zhuǎn)讓,否則轉(zhuǎn)讓無效。

2.受益權(quán)的撤銷

我國《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定:受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的,或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的,喪失受益權(quán)。