保險(xiǎn)合同解除是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。保險(xiǎn)合同解除與保險(xiǎn)合同變更的區(qū)別是，前者的目的是終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系，后者的目的在于修改權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保險(xiǎn)合同在修改后將繼續(xù)履行。保險(xiǎn)合同解除的方式：

保險(xiǎn)合同的解除是一種法律行為，其形式有以下兩種：

1.法定解除

法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。《保險(xiǎn)法》第14條強(qiáng)調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同”。法律之所以給投保人這樣的權(quán)利，就因?yàn)橥侗Ｈ擞喠⒈ｋU(xiǎn)合同的目的是保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生后，可以從保險(xiǎn)人那里獲得保險(xiǎn)保障。但當(dāng)主客觀情況發(fā)生變化，投保人感到保險(xiǎn)合同的履行已無(wú)必要，則可解除保險(xiǎn)合同。但是，法律對(duì)此也有必要的限制：

(1)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同不得解除;

(2)當(dāng)事人通過(guò)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)做出限制的，投保人不得解除保險(xiǎn)合同。

為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人解除合同做出了規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同?！?/p>

依照《保險(xiǎn)法》:當(dāng)以下法定事由發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：

(1)投保人故意或過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N保險(xiǎn)價(jià)格承保時(shí);

(2)投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù);

(3)被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù);

(4)在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外;

(5)分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。合同效力中止后2年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同;

(6)保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生后，下述兩種情形保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：其一是被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求;其二是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故。但是人身保險(xiǎn)合同的投保人交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)合同的法定解除關(guān)系到雙方的重大利益，故應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面的形式。

2.協(xié)議解除

協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。保險(xiǎn)合同的協(xié)議解除要采取書(shū)面的形式。

保險(xiǎn)合同的協(xié)議解除要注意兩個(gè)問(wèn)題：

(1)不得損害國(guó)家和社會(huì)公共利益;

(2)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同不得解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)合同解除的后果

保險(xiǎn)合同解除的后果指解除保險(xiǎn)合同的行為對(duì)原保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的溯及力。按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同對(duì)以下情形不具有溯及力：

(1)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi);

(2)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因欺詐行為而被解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi);

(3)投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，保險(xiǎn)人收取的自合同生效至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。