當(dāng)小李給他的汽車投保時(shí)，當(dāng)他得知每年要花數(shù)萬元為他的汽車投保時(shí)，他感到很痛苦。對(duì)于同一種保險(xiǎn)，另一家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率要低得多。小李一言不發(fā)，去了另一家保險(xiǎn)公司辦理機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，花了他幾千元。幾個(gè)月后，不知怎么的，小李的車開始冒煙并著火。雖然他努力撲滅大火，但仍造成數(shù)以萬計(jì)的車輛損失。當(dāng)小李要求賠償時(shí)，他被告知在他購(gòu)買的保險(xiǎn)中，汽車自燃不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，他的損失沒有得到賠償。

理性的消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)類型時(shí)應(yīng)該充分的考慮很多方面的相關(guān)因素，而不應(yīng)將價(jià)格作為唯一的標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)主要取決于產(chǎn)品提供的保險(xiǎn)保障和服務(wù)水平是否滿足自己的需要，以及是否能夠充分解決自身的風(fēng)險(xiǎn)。

1、保險(xiǎn)范圍；我們?cè)诹私獗ｋU(xiǎn)的時(shí)候需要注意保障范圍，由于不同類型的保險(xiǎn)化解了不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)責(zé)任的范圍也不同，如人壽保險(xiǎn)和定期人壽保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和公共責(zé)任保險(xiǎn)等，價(jià)格比較毫無意義。對(duì)不同公司的同一險(xiǎn)種進(jìn)行價(jià)格比較時(shí)，也不是價(jià)格越便宜越好。一般來說，保險(xiǎn)的價(jià)格主要取決于保險(xiǎn)保障范圍，保險(xiǎn)保障范圍又具體由保險(xiǎn)責(zé)任范圍、責(zé)任免除范圍和附加險(xiǎn)數(shù)量共同決定。通常，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除只表明了基本風(fēng)險(xiǎn)（或稱主險(xiǎn)）的保障范圍，而特殊風(fēng)險(xiǎn)的保障需要加保附加險(xiǎn)。一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍越大，責(zé)任免除范圍越窄，附加險(xiǎn)數(shù)量越多，則保險(xiǎn)保障范圍就越廣，價(jià)格就越高。以車險(xiǎn)為例，部分保險(xiǎn)公司家用車保險(xiǎn)條款的責(zé)任范圍除承擔(dān)因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨等造成的保險(xiǎn)車輛損失外，還特別承擔(dān)因車輛自燃造成的保險(xiǎn)車輛損失，擴(kuò)大了主險(xiǎn)的責(zé)任范圍，而在其他一些公司，自燃是作為責(zé)任免除的。

2.保險(xiǎn)保障程度

為了增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心，一些險(xiǎn)種并不是100%賠償保險(xiǎn)事故損失，往往會(huì)設(shè)定一些免賠比率或免賠額，由被保險(xiǎn)人來承擔(dān)小部分損失。免賠比率或免賠額越低，意味著轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)比例就越高，投保人獲得的保險(xiǎn)保障程度越高，價(jià)格也越高。比如，各個(gè)公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的免賠比率不一樣，有些保險(xiǎn)公司全責(zé)15%、主責(zé)10%、同責(zé)8%、次責(zé)5%，而有些保險(xiǎn)公司免賠比例則為全責(zé)20%、主責(zé)15%、同責(zé)10%、次責(zé)5%。比例不同，價(jià)格也會(huì)有差別，前者肯定高于后者。另外，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不足額投保也會(huì)影響保險(xiǎn)保障程度，如果投保的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)保險(xiǎn)金額內(nèi)的責(zé)任，剩下的損失由投保人自負(fù)。此時(shí)相對(duì)于足額投保（即以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)金額）來說，價(jià)格雖然要低一些，但投保人自己要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和損失會(huì)更大。

3.保險(xiǎn)服務(wù)水平

保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量越高，意味著保險(xiǎn)公司支出的服務(wù)成本越高。這些成本也構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)率的一部分，因而保險(xiǎn)服務(wù)越周全、細(xì)致，保險(xiǎn)價(jià)格就越高。

從這個(gè)角度來看，我們?cè)谫I保險(xiǎn)的時(shí)候還是需要購(gòu)買適合自己的，買保險(xiǎn)并不越便宜越好。投保人在選擇保險(xiǎn)價(jià)格時(shí)，首先要比較不同公司同類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)范圍，然后比較附加保險(xiǎn)的數(shù)量、保險(xiǎn)金額和免責(zé)比例（或免責(zé)金額），最后要依據(jù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)承諾，而不是簡(jiǎn)單地按價(jià)格討論利弊。