保險的理賠是現(xiàn)在非常具有爭議性的問題，最近巧合的是，不久前，孫女士所投保的保險公司的《人身意外傷害保險附加合同》也遇到了意外保險賠償?shù)木芙^問題。孫女士在三年前投保了10000元的意外險，她按期付款。幸運的是，沒有發(fā)生事故。2004年6月，孫女士因為睡覺落枕去醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷為落枕，頸背肌筋膜炎，無外傷，由于不是很嚴(yán)重并未入院治療，只是看了門診，連同掛號費總共210元。隨后，孫女士去保險公司提出索賠申請，但是遭到保險公司拒賠。

　　孫女士不能接受這樣的決定。她認為，意外傷害是由外部、突然、無意、非疾病客觀事件直接和單獨原因造成的。據(jù)此解釋，晚上睡覺落枕，首先是外來因素造成的，突發(fā)的，自己不愿意發(fā)生的損害事故，而且這也并非是疾病，至于診斷結(jié)果頸背肌筋膜炎應(yīng)當(dāng)是由落枕引起的，即使頸背肌筋膜炎是疾病，也是先由落枕這個意外事故引起的后果，所以理所當(dāng)然符合意外的定義，卻為何會遭到保險公司拒賠呢?

　　作者聯(lián)系了相關(guān)保險公司，索賠人解釋說落枕是一種疾病。根據(jù)投保人提供的病歷，枕頭為頸背部肌筋膜炎。落枕實際上是我們的中醫(yī)術(shù)語，也是我們的俗稱，而頸背肌筋膜炎是通常的西醫(yī)稱法。只是一般在很多人的傳統(tǒng)觀念中，都不認為落枕是疾病。其實落枕的誘因有很多，睡覺姿勢不對，來自于外力的非正常壓迫，受風(fēng)受寒都可能導(dǎo)致落枕。

　　此外，意外傷害索賠還有一個重要的依據(jù)，即確定這種傷害的最直接和最接近的原因是否由事故引起，例如，一個人的車禍造成的骨折，我們判斷車禍?zhǔn)峭獠康?、突然的、非疾病的因素。這不是被保險人的意愿，而且導(dǎo)致了骨折的后果，構(gòu)成了有必然聯(lián)系的因果關(guān)系，那么意外傷害理賠的前提便成立了。而在該案例中，并無法判斷孫女士的落枕存在這種有必然聯(lián)系的意外傷害因素，故無法按照意外傷害的約定進行賠付。