案例信息：我今年26歲，現(xiàn)在是自由職業(yè)者，沒有社會(huì)保障，不知道如何購(gòu)買保險(xiǎn)？專家建議：面對(duì)這樣的困境，自由職業(yè)者應(yīng)該如何及時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)并建立自己的社會(huì)保障？對(duì)于自由職業(yè)者來說，由于沒有社會(huì)保險(xiǎn)，意外的生命、老年、疾病、殘疾等風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到保證，所以要參與。增加社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)首要任務(wù)。同時(shí)，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以購(gòu)買一定數(shù)量的商業(yè)保險(xiǎn)，如醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等。

　　沒有社會(huì)保險(xiǎn)，自由職業(yè)者將無(wú)法獲得預(yù)防意外風(fēng)險(xiǎn)的最基本的保護(hù)，如出生、老年、疾病和死亡。因此，以“沒有時(shí)間”和“沒有用”為借口，社會(huì)保障的意義和作用不容忽視。

　　商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的有益補(bǔ)充。由于社會(huì)保險(xiǎn)“不?！焙汀案采w面廣，保障性低”的性質(zhì)，當(dāng)一個(gè)私營(yíng)企業(yè)家和自由職業(yè)者的家庭成員，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭受重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，它并不能真正滿足減輕或減輕風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)壓力，因此必須由商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

　　值得注意的是：

　　遵循科學(xué)的購(gòu)買原則。在考慮保險(xiǎn)保障之前，先明白購(gòu)買保險(xiǎn)的幾個(gè)“先后”：先保障后理財(cái);先大人后小孩;先重點(diǎn)保家庭經(jīng)濟(jì)支柱后保其他家庭成員;先人身保障后財(cái)產(chǎn)保障。

　　投保保額要切合實(shí)際。一般一個(gè)家庭要從被保險(xiǎn)人去世帶來的財(cái)務(wù)沖擊中恢復(fù)過來需要10年，簡(jiǎn)單的說確定合適的家庭責(zé)任保額應(yīng)為被保險(xiǎn)人目前年收入的10倍或以上。即計(jì)算在不幸發(fā)生時(shí)，家屬需要多少現(xiàn)金或收入來維持生計(jì)。具體可通過計(jì)算家庭所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、贍養(yǎng)金、負(fù)債等的總和，再扣除既有的資產(chǎn)來粗略確定。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品要合理配備。自由職業(yè)者購(gòu)買保險(xiǎn)要切合實(shí)際、突出重點(diǎn)、分步實(shí)施。如在創(chuàng)業(yè)階段，就必須考慮到創(chuàng)業(yè)期間的高風(fēng)險(xiǎn)程度，首先應(yīng)該投保高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，待運(yùn)作正常、收入穩(wěn)定且提升后，再及時(shí)增加養(yǎng)老保險(xiǎn);

　　保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)根據(jù)個(gè)人能力而定。就壽險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)費(fèi)支出實(shí)際上是一種知識(shí)，過高會(huì)影響日常生活和企業(yè)的正常運(yùn)行，過低會(huì)滿足保障的需要。建議人壽保險(xiǎn)一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商業(yè)保險(xiǎn)的支出是比較合理的。