什么是固定值保險(xiǎn)？我們一起來對于這一保險(xiǎn)做一個簡單的了解吧，不定值保險(xiǎn)是指僅規(guī)定保險(xiǎn)金額而不規(guī)定保險(xiǎn)價值的保險(xiǎn)合同。發(fā)生保險(xiǎn)事故時，按照發(fā)生時的保險(xiǎn)價值賠償保險(xiǎn)金額。

對于不確定性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人事先只約定最大賠償限額的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值估計(jì)留待保險(xiǎn)事故發(fā)生后需要確定賠償金額時再進(jìn)行。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特別是火災(zāi)保險(xiǎn)，采取固定值保險(xiǎn)的形式。

不定額保險(xiǎn)是有一定的特征的，我們需要了解的就是它的特征就是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時標(biāo)的物的實(shí)際價值計(jì)算的，而標(biāo)的物的實(shí)際價值通常由保險(xiǎn)事故發(fā)生時當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場價格決定。保險(xiǎn)事故再次發(fā)生。但是，無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值如何變化，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額都不得超過保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失;如果實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償額以保險(xiǎn)金額為限。例如，某保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成了全部損失，若該標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故前的市場價格已低于訂立保險(xiǎn)時約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人有權(quán)按該標(biāo)的的全部實(shí)際損失(即該標(biāo)的發(fā)生事故前的實(shí)際價值，低于保險(xiǎn)金額)支付賠償;若該標(biāo)的當(dāng)時的市場價格高于約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額支付賠償。

我國《保險(xiǎn)法》第四十條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價值?？梢杂赏侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人約定并在合同中載明。也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值確定?！睒I(yè)內(nèi)人士把上述規(guī)定中的前者稱為定值保險(xiǎn)，后者稱為不定值保險(xiǎn)。按照上述規(guī)定，訂立任何一個保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人都可以在兩者之間進(jìn)行選擇，可以選擇定值保險(xiǎn)，也可以選擇不定值保險(xiǎn)。實(shí)際上并不是這樣。只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可以是，也只能是定值保險(xiǎn);其他險(xiǎn)種只能是不定值保險(xiǎn)。

我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)常用的險(xiǎn)種有四個：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的格式條款對于保險(xiǎn)價值，按照不定值保險(xiǎn)，確定為“損失當(dāng)時的市價”，即損失當(dāng)時的實(shí)際價值(見現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》第四條第(二)項(xiàng))。

基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的格式條款對于固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價值，則按照定值保險(xiǎn)，確定為“出險(xiǎn)時重置價值”(見現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第十條)。這在實(shí)踐中發(fā)生很大的問題。

假定某企業(yè)有一臺機(jī)器，購置時價值是100萬元，投保時經(jīng)多年折舊，實(shí)際價值為20萬元，投?；倦U(xiǎn)或綜合險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人按機(jī)器的實(shí)際價值投保，保險(xiǎn)金額為20萬元，一旦發(fā)生部分損失，假定損失2萬元，保險(xiǎn)人按不足額比例賠付，只賠4千元;但如果被保險(xiǎn)人要足額投保，保險(xiǎn)金額為100萬元，萬一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人要賠100萬元。這如何是好?還是上例，如果投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，就不會發(fā)生麻煩。

可見，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價值，不能隨意約定，只能按出險(xiǎn)時的實(shí)際價值確定。其他險(xiǎn)種，如船舶保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)，都一樣。

那么，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為什么是定值保險(xiǎn)呢?因?yàn)橥侗r貨物的實(shí)際價值，即市場價格，不能確定。貨物的市價在起運(yùn)地和目的地是不一樣的。如果價格一樣，商人就要做賠本買賣。所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價值可以由投保人與保險(xiǎn)人在投保時約定。但這個約定不是沒有約束的，一定要保險(xiǎn)在合理的范圍內(nèi)約定。

還舉上例，假定有一臺舊機(jī)器，要從甲地運(yùn)往乙地，重置價值100萬元，投保時起運(yùn)地市價20萬元，運(yùn)費(fèi)4.98萬元，保費(fèi)0.02萬元。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般把保險(xiǎn)價值定為貨價加運(yùn)費(fèi)和保費(fèi)，為25萬元。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也定為25萬元。萬一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠25萬元，被保險(xiǎn)人并沒有額外得益。如果被保險(xiǎn)人要提高保險(xiǎn)價值，是可以的，但不能沒有約束，其合理的范圍是在30% 以內(nèi)。上例中，被保險(xiǎn)人可以把保險(xiǎn)價值提高10 ，為27.5萬元;也可以提高20 ，為30萬元;還可以提高30 ，為32.5萬元。再多就不行了。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)提高27.5、30或32.5萬元。萬一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。賠付金額中超過25萬元的那部分，涵蓋了被保險(xiǎn)人的其他商業(yè)費(fèi)用和部分商業(yè)利潤。

總之，固定值保險(xiǎn)適用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，非固定值保險(xiǎn)適用于非貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，這是由不同類型保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定的，不是任意的?！侗ｋU(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定有待進(jìn)一步完善。