什么是固定值保險？我們一起來對于這一保險做一個簡單的了解吧，不定值保險是指僅規(guī)定保險金額而不規(guī)定保險價值的保險合同。發(fā)生保險事故時，按照發(fā)生時的保險價值賠償保險金額。

對于不確定性保險，保險人和保險人事先只約定最大賠償限額的保險金額，保險標(biāo)的的實際價值估計留待保險事故發(fā)生后需要確定賠償金額時再進行。一般財產(chǎn)保險，特別是火災(zāi)保險，采取固定值保險的形式。

不定額保險是有一定的特征的，我們需要了解的就是它的特征就是保險標(biāo)的的損失是根據(jù)保險事故發(fā)生時標(biāo)的物的實際價值計算的，而標(biāo)的物的實際價值通常由保險事故發(fā)生時當(dāng)?shù)赝愗敭a(chǎn)的市場價格決定。保險事故再次發(fā)生。但是，無論保險標(biāo)的的實際價值如何變化，保險人應(yīng)支付的賠償金額都不得超過保險合同約定的保險金額。如果實際損失小于保險金額，保險人僅賠償實際損失;如果實際損失大于保險金額，保險人的賠償額以保險金額為限。例如，某保險標(biāo)的因保險事故造成了全部損失，若該標(biāo)的發(fā)生保險事故前的市場價格已低于訂立保險時約定的保險金額，則保險人有權(quán)按該標(biāo)的的全部實際損失(即該標(biāo)的發(fā)生事故前的實際價值，低于保險金額)支付賠償;若該標(biāo)的當(dāng)時的市場價格高于約定的保險金額，則保險人按約定的保險金額支付賠償。

我國《保險法》第四十條第一款規(guī)定：“保險標(biāo)的的保險價值?？梢杂赏侗Ｈ撕捅ｋU人約定并在合同中載明。也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定?！睒I(yè)內(nèi)人士把上述規(guī)定中的前者稱為定值保險，后者稱為不定值保險。按照上述規(guī)定，訂立任何一個保險合同，當(dāng)事人都可以在兩者之間進行選擇，可以選擇定值保險，也可以選擇不定值保險。實際上并不是這樣。只有貨物運輸保險可以是，也只能是定值保險;其他險種只能是不定值保險。

我國企業(yè)財產(chǎn)保險常用的險種有四個：財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)保險、財產(chǎn)一切險。

財產(chǎn)保險和財產(chǎn)一切險的格式條款對于保險價值，按照不定值保險，確定為“損失當(dāng)時的市價”，即損失當(dāng)時的實際價值(見現(xiàn)行《財產(chǎn)保險條款》和《財產(chǎn)一切險條款》第四條第(二)項)。

基本險和綜合險的格式條款對于固定資產(chǎn)的保險價值，則按照定值保險，確定為“出險時重置價值”(見現(xiàn)行《財產(chǎn)保險基本險條款》和《財產(chǎn)保險綜合險條款》第十條)。這在實踐中發(fā)生很大的問題。

假定某企業(yè)有一臺機器，購置時價值是100萬元，投保時經(jīng)多年折舊，實際價值為20萬元，投?；倦U或綜合險，如果被保險人按機器的實際價值投保，保險金額為20萬元，一旦發(fā)生部分損失，假定損失2萬元，保險人按不足額比例賠付，只賠4千元;但如果被保險人要足額投保，保險金額為100萬元，萬一發(fā)生全損，保險人要賠100萬元。這如何是好?還是上例，如果投保財產(chǎn)保險或財產(chǎn)一切險，就不會發(fā)生麻煩。

可見，企業(yè)財產(chǎn)保險的保險價值，不能隨意約定，只能按出險時的實際價值確定。其他險種，如船舶保險、汽車保險，都一樣。

那么，貨物運輸保險為什么是定值保險呢?因為投保時貨物的實際價值，即市場價格，不能確定。貨物的市價在起運地和目的地是不一樣的。如果價格一樣，商人就要做賠本買賣。所以貨物運輸保險的保險價值可以由投保人與保險人在投保時約定。但這個約定不是沒有約束的，一定要保險在合理的范圍內(nèi)約定。

還舉上例，假定有一臺舊機器，要從甲地運往乙地，重置價值100萬元，投保時起運地市價20萬元，運費4.98萬元，保費0.02萬元。貨物運輸保險一般把保險價值定為貨價加運費和保費，為25萬元。為了足額投保，保險金額也定為25萬元。萬一發(fā)生全損，保險人賠25萬元，被保險人并沒有額外得益。如果被保險人要提高保險價值，是可以的，但不能沒有約束，其合理的范圍是在30% 以內(nèi)。上例中，被保險人可以把保險價值提高10 ，為27.5萬元;也可以提高20 ，為30萬元;還可以提高30 ，為32.5萬元。再多就不行了。為了足額投保，保險金額也相應(yīng)提高27.5、30或32.5萬元。萬一發(fā)生全損，保險人賠付相應(yīng)的保險金額。賠付金額中超過25萬元的那部分，涵蓋了被保險人的其他商業(yè)費用和部分商業(yè)利潤。

總之，固定值保險適用于貨物運輸保險，非固定值保險適用于非貨物運輸保險，這是由不同類型保險的特點決定的，不是任意的。《保險法》的有關(guān)規(guī)定有待進一步完善。