醫(yī)療保險(xiǎn)本身的實(shí)施違背了保險(xiǎn)的目的，重病保險(xiǎn)是為了實(shí)現(xiàn)保障功能。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系主任王某認(rèn)為，中國保監(jiān)會(huì)必須緊急停止返保。

　　隨著正式實(shí)施，以支付生活費(fèi)為主的可回收醫(yī)療保險(xiǎn)即將退出市場(chǎng)。本規(guī)定旨在提高醫(yī)療保險(xiǎn)的專業(yè)化水平，使重病保險(xiǎn)回歸到簡單的醫(yī)療保險(xiǎn)功能。《關(guān)于實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法有關(guān)問題的通知》規(guī)定退貨產(chǎn)品的最終市場(chǎng)退出期限為2007年1月1日。

　　重病保險(xiǎn)因其無病、省錢的優(yōu)勢(shì)而受到市場(chǎng)的青睞，重病保險(xiǎn)費(fèi)目前占人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的近40%。但王某教授認(rèn)為，回報(bào)更多的是從市場(chǎng)營銷的角度，通過人們的心理預(yù)期投資增值，達(dá)到快速擴(kuò)張市場(chǎng)的目的。國外一些多期限、多年期的分紅類險(xiǎn)種的市場(chǎng)占有率其實(shí)都不大。

　　另外，從保險(xiǎn)公司角度來看，保險(xiǎn)公司經(jīng)營該類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是很大的，他們?cè)诜颠€型健康險(xiǎn)的收益上也沒有太好的保障，故叫停是一個(gè)大趨勢(shì)。王某補(bǔ)充說。

　　組合拳出擊

　　9月18日，人壽保險(xiǎn)有限公司在京宣布，正式推出重大疾病保障計(jì)劃及系列健康險(xiǎn)產(chǎn)品。這也是自《健康險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施以來，做出反應(yīng)最快的首批達(dá)標(biāo)產(chǎn)品。

　　采用了兩全保險(xiǎn)+附加保險(xiǎn)的形式，雖然該組合中的健康險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)不再含有返本的承諾，但因?yàn)槭且粋€(gè)打包產(chǎn)品，其中的兩全主險(xiǎn)仍然可以使客戶享受到返本。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上存在兩種返還型健康險(xiǎn)，一種是由一款人身險(xiǎn)主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)所形成的產(chǎn)品組合，另一種則是單獨(dú)的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，而保監(jiān)會(huì)叫停的是后者。如此看來，保險(xiǎn)公司主打組合型的健康險(xiǎn)可能成為一種方向。

　　在王某看來，推出屬于保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新，是針對(duì)政府監(jiān)管的規(guī)避，其實(shí)是與政府的博弈。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來看，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)該類產(chǎn)品的運(yùn)作應(yīng)該更多地考慮其合規(guī)性，參照國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，多從社會(huì)責(zé)任的角度來考慮問題。

　　而同期推出的定期重大疾病保險(xiǎn)則屬于單純消費(fèi)型健康險(xiǎn)，即為真正的保障型保險(xiǎn)。在相同保額和期限的條件下，的保費(fèi)比低將近70％，基本符合此前市場(chǎng)作出的新版健康險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能下調(diào)70％－80％的預(yù)期。

　　到明年1月1日市場(chǎng)退出期結(jié)束，可回收醫(yī)療保險(xiǎn)和新型醫(yī)療保險(xiǎn)將并存于市場(chǎng)。王某對(duì)記者說，前后時(shí)差的原因，主要是中國保監(jiān)會(huì)考慮市場(chǎng)接受。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，只是一種擔(dān)保產(chǎn)品。