王女士最近碰到一樁煩心事，今年3月10日，她投保了某保險(xiǎn)公司一款健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的住院醫(yī)療險(xiǎn)。不巧，4月5日她因病住院治療，事后保險(xiǎn)公司卻以保險(xiǎn)事故發(fā)生在觀察期內(nèi)為由拒付。王女士十分不解：保單的生效日為3月10日，而自己在4月5日住院，前后不到一個(gè)月，保險(xiǎn)公司為何拒賠？所謂觀察期到底何意？

其實(shí)，觀察期指在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí)，從合同生效日起一段時(shí)間內(nèi)，因患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠付。因?yàn)樵谕侗＝】惦U(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司雖然審核了被保險(xiǎn)人的健康資料，同意承保，但還需經(jīng)過一個(gè)合理期限才能受理投保人或被保險(xiǎn)人的理賠申請(qǐng)。

觀察期是指重大疾病險(xiǎn)和疾病醫(yī)療險(xiǎn)所特有的一個(gè)期限，所有健康保險(xiǎn)合同均有明確的時(shí)限規(guī)定，只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不同。一般而言，疾病住院險(xiǎn)是30天，女性疾病與某些特定疾病是120天，重大疾病險(xiǎn)是90天。

專家指出，觀察期的設(shè)立并非保險(xiǎn)公司為多一個(gè)拒絕理賠的理由，而是為了能更大程度上保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。因?yàn)榧膊“l(fā)展有個(gè)過程，如果某投保人在保險(xiǎn)一生效，就提出疾病理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司就無法判斷其理賠的病因是發(fā)生在投保之前還是之后。若保險(xiǎn)公司理賠了，就不能公平體現(xiàn)保證其他被保險(xiǎn)人的權(quán)益。甚至少數(shù)人，在身體健康時(shí)拒絕買保險(xiǎn)，但當(dāng)身體出現(xiàn)一點(diǎn)小問題就立即投保。如果保險(xiǎn)公司理賠，就損害了其他誠信投保人的利益。

所以，在設(shè)立觀察期后，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人病因進(jìn)行判斷更為方便，無需投保人或被保險(xiǎn)人舉證病因發(fā)生時(shí)間，還能從源頭防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。當(dāng)然，對(duì)于大部分投保人，在選擇有觀察期類的健康險(xiǎn)時(shí)就必須要慎重，投保時(shí)應(yīng)看清楚保險(xiǎn)條款中的相關(guān)規(guī)定，以免盲目投保。