近年來，越來越多企業(yè)有了保險(xiǎn)的意識(shí)，紛紛通過購買商業(yè)類險(xiǎn)種，為安全生產(chǎn)經(jīng)營未雨綢繆。不過，在企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)，卻有一種非常典型的誤區(qū)需要引起注意，那就是重復(fù)保險(xiǎn)。

什么是重復(fù)保險(xiǎn)？簡單地說，就是企業(yè)把自己的同一份財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司分別投保。

使企業(yè)步入這種誤區(qū)的主要原因，不外乎有兩種情況，一種是因?yàn)槠髽I(yè)對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t不太了解，將投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的概念，與壽險(xiǎn)可以購買多份保單的操作方式混淆，錯(cuò)誤地以為多買幾份保險(xiǎn)，就等于給企業(yè)財(cái)產(chǎn)上了雙重保險(xiǎn)或多重保險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)損失，就可以得到多重賠款；另一種則是企業(yè)投保時(shí)就存在一定的僥幸心理，試圖在出險(xiǎn)后以欺瞞的方式蒙混過關(guān)，騙取多家保險(xiǎn)公司的多份賠款，當(dāng)然這種情況比較少見。實(shí)際上，重復(fù)保險(xiǎn)對企業(yè)沒有任何益處。按照重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，若向多個(gè)保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，企業(yè)在發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致保險(xiǎn)損失時(shí)，索賠只能在各個(gè)保險(xiǎn)公司之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。遵循這一原則的主要目的，正是為了防止投保人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲得超過保險(xiǎn)價(jià)值的賠款，維護(hù)社會(huì)公平，也防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，重復(fù)保險(xiǎn)主要有三種損失分?jǐn)偡绞剑罕壤?zé)任制、獨(dú)立責(zé)任制和順序責(zé)任制。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是用比例責(zé)任制方式來分?jǐn)倱p失。例如，某紡織廠就其所有的價(jià)值900萬元的設(shè)備與存貨，分別向A、b兩家保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為900萬元與700萬元，保險(xiǎn)費(fèi)率是1，紡織廠分別向A、b保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)9000元和7000元。后來，紡織廠因電線短路引起火災(zāi)，若發(fā)生全部損失：A保險(xiǎn)公司賠償金額為900900/(900+700)=506.25(萬元)；b保險(xiǎn)公司賠償金額為900700/(900+700)=393.75(萬元)。A、b保險(xiǎn)公司賠償總額正好等于損失總額900萬元，而如果發(fā)生部分損失，也是以同樣的方式計(jì)算。

此外，如果不重復(fù)保險(xiǎn)，按照1的費(fèi)率，紡織廠只需支付9000元保險(xiǎn)費(fèi)就可以獲得足夠的保險(xiǎn)保障；而重復(fù)保險(xiǎn)后，紡織廠不但多支付7000元保險(xiǎn)費(fèi)，且一旦出險(xiǎn)，并不能多獲得一分錢保險(xiǎn)賠款?？梢?，重復(fù)保險(xiǎn)對企業(yè)不僅增加不必要的保險(xiǎn)費(fèi)支出，同時(shí)也不會(huì)使企業(yè)獲得超過保險(xiǎn)損失的賠付，企業(yè)重復(fù)保險(xiǎn)，結(jié)局只能是偷雞不成反蝕一把米。