社會保險的被保險人只能得到一種最基本的低水平的保障，并受到很多條條框框的限制。而商業(yè)保險則自由得多，且有更好的保障。

社會保險一般帶有強制性，保險費用一般由企業(yè)和個人共同承擔(dān)，帶有福利意味，一般表現(xiàn)為廣覆蓋，低保障

商業(yè)保險不帶有強制性，保費一般由個人承擔(dān)，一般是針對社保不足加以補充。保障高低，與客戶的預(yù)算有較大關(guān)系。

舉個只是有社保的例子吧:

張某在某個周日，不幸遭遇車禍遇難。當(dāng)?shù)赜浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，在這次車禍喪生的9人中，沒有一人購買商業(yè)保險。張某遇難時年僅45歲，生前參加社會保險，張某妻子最后領(lǐng)取到的社會保險金為583．46元（不包括肇事單位的賠償和本單位的撫恤金）。這雖然是一個令人很難相信的數(shù)字，但從社會保險角度來說，卻是合情合理的。這必須從社會保險的險種和保險責(zé)任談起。

目前，社會保險有工傷保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險生育保險和養(yǎng)老保險等五大類。張某雖然參加了社會保險，但由于他是在工作八小時以外的回家途中遭遇車禍，不屬于工傷保險范圍（社保只保工作八小時以內(nèi)的事故）；與失業(yè)保險無任何聯(lián)系；事故后立即身亡，沒用上醫(yī)療保險；至于養(yǎng)老保險，又因他遇難前未到退休年齡，也未能用上。所以，張妻得到的583．46元，是社會保險辦公室退還的張某生前繳納保險費的個人部分。

由此可見，社會保險的被保險人只能得到一種最基本的低水平的保障（即不被餓死），并受到很多條條框框的限制。

第一，比如重疾的住院費用報銷上限不高（一旦患上那二十多種常用的重大疾病，大部份還得自已出錢），社保住院醫(yī)療報銷的起付線很高，個人自付比例也很高；

第二，比如養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)太低（社保所領(lǐng)的年退休金只占上年度職工年總收入的四分之一！據(jù)勞動保障公報統(tǒng)計，2004年我國離退休人員月平均養(yǎng)老金僅為620元左右?。?。

第三，比如要退保只能退自已交的那一小部份，比如一換單位就會影響社保的連續(xù)性等。

況且人口老齡化的浪潮已經(jīng)到來。我們要想有一個比較富裕幸福的晚年，要想有一個比較完善的醫(yī)療資金保障，只靠社會保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，甚至可以說是杯水車薪，我們還要在經(jīng)濟條件允許的情況下，盡可能擁有一些商業(yè)保險來做保障的補充（注意是補充不是取代）。

社會保險僅使您的晚年過得了，活得下去，但商業(yè)保險使您的晚年過得好，過得有滋有昧。所以，要想生活的好一點，就要參加商業(yè)保險。它將使您今后生活得比別人更富有、更瀟灑！

所以，社會保險是基礎(chǔ)，雖杯水車薪但如有就一定要；商業(yè)保險應(yīng)是主體，補充社保的嚴(yán)重不足，也是非要不可的。社保商保才是最聰明的選擇。所以，商業(yè)保險一定是現(xiàn)代人的生活必需品，買了社保的人員必須再買商業(yè)保險是確定無疑的，別無選擇。