我們兩個人要養(yǎng)四個老人，如果打算生孩子更有大的支出，壓力很大，有沒有合適老年人的疾病保險？

在案例中，子女最擔(dān)心的是父母的健康問題。楊小姐今年剛結(jié)婚，她和老公都是獨生子女，雙方家境都屬于普通工薪階層，在老家的父母均在55歲以上，楊小姐和老公除了支付房貸等，還承擔(dān)著4位老人的養(yǎng)老責(zé)任。他們都有一定的退休金，基本生活支出不需要我們負(fù)擔(dān)，但還是想給他們買保險。

老年人買重疾險不合算

老年人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出和意外事故的風(fēng)險比年輕人要大，在以前的商業(yè)保險市場中，他們幾乎是被遺忘的一族。據(jù)了解，目前50歲以上的中老年人想要投保商業(yè)險的并不在少數(shù)。而保險公司也開始開發(fā)這塊處女地。

但是，老年人的產(chǎn)品難找難買且費(fèi)率比較高，仍然是目前市場上的問題。一方面，可選擇的產(chǎn)品非常少，不少險種限定的投保年齡最高也就60歲，另一方面，即使允許老人投保的產(chǎn)品，保費(fèi)和保額也會出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，很不劃算。這種保費(fèi)倒掛現(xiàn)象尤以重大疾病保險和壽險產(chǎn)品明顯。

有業(yè)內(nèi)人士仔細(xì)計算：一位25歲的男性投保一款保額10萬元的重大疾病保險，分10年繳費(fèi)，每年需繳納的保費(fèi)為5900元，總共需繳納保費(fèi)59000元。一名55歲的男性同樣投保這款保額為10萬元的險種，分10年繳清，每年需要繳納保費(fèi)11700元，共需繳保費(fèi)117000元，到第九年保費(fèi)投入就超過了保額。如果是60歲再投保，根據(jù)產(chǎn)品的規(guī)定，就只能選擇分5年繳費(fèi)，每年需要繳納保費(fèi)23100元，總保費(fèi)超過了保額15500元。

而以一款保額10萬元、繳費(fèi)期10年的終身壽險產(chǎn)品為例，一位30歲的男性投保，保費(fèi)每年4900元，而如果是到了60歲再投保，每年需繳納的保費(fèi)卻會高達(dá)9800元，是年輕時投保的兩倍。

可單獨買住院醫(yī)療險

家境富裕、老人身體狀況較差的家庭，給家中老人購買健康險時，要注意看這份保險中是否含有保證續(xù)保的條款。如果保險產(chǎn)品不能續(xù)保，投保人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任事故，保險公司賠付后，就可以拒絕繼續(xù)承保。

對那些家庭條件較差、老人又需要保障的家庭，保險專家建議購買相對便宜的住院醫(yī)療險，此外有針對性地購買意外險?，F(xiàn)在深圳有不少保險公司都可以單獨買住院醫(yī)療險，承保因意外或是疾病住院的費(fèi)用報銷，屬消費(fèi)型的，其優(yōu)點就是無需附加在壽險上，保費(fèi)較為便宜，3萬元左右的醫(yī)療費(fèi)用報銷約在1000-1300元左右，保額最高可以買到20萬元。專家建議，一般家庭購買3萬-5萬元保額即可。

此外，有針對性地購買老年意外險也是必需的，與其他險種相比，意外傷害保險具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點，65歲以前投保，與年輕人投保的費(fèi)率多是一樣的。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對老年人的傷害更加嚴(yán)重。比如，因為老年人比較容易患骨質(zhì)疏松，萬一摔倒就可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用，因此市場上這幾年出了幾款專為老人設(shè)計的老年意外傷害保險，都內(nèi)含了老人骨折的賠償或津貼。