隨著新醫(yī)改的誕生，為了有效提高健康險的保障水平，保監(jiān)會提出要積極引導(dǎo)商業(yè)保險機構(gòu)對長期護理保險、特殊大病保險等險種的開發(fā)，以及提倡積使用基本醫(yī)?；饋碣徺I商業(yè)大病保險的措施。保監(jiān)會《醫(yī)改十二五規(guī)劃》的通知里提出，突出強調(diào)了整個保險業(yè)都要貫徹落實醫(yī)保規(guī)劃，配合規(guī)劃積極開發(fā)和創(chuàng)新以重疾險為首的健康險產(chǎn)品。

　　隨著新醫(yī)改已經(jīng)啟動三年，我國離全民醫(yī)保的目標(biāo)已經(jīng)跨出了堅實的一步，有望實現(xiàn)全面醫(yī)保。然而還存在著部分群眾患了重特大疾病沒錢看或不敢看的情況，保監(jiān)會認(rèn)為這個情況不容忽視，希望整個保險業(yè)都重視起來。

　　隨著醫(yī)改的推進和大病保障需求的嚴(yán)峻形勢，《醫(yī)改十二五規(guī)劃》提出了探索建立健康險范疇下重特大疾病保障機制的具體要求在提高基本醫(yī)保最高支付限額和高額醫(yī)療費用支付比例的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)基本醫(yī)蓖商業(yè)健康保險政策，積極探索利用基本醫(yī)?；鹳徺I商業(yè)大病保險或建立補充保險等方式，有效提高重特大疾病保障水平；加強與醫(yī)療救助制度的銜接，加大對低收入大病患者的救助力度。

　　困惑一產(chǎn)品大同小異

　　這一統(tǒng)籌規(guī)劃后的定位，令一直充當(dāng)配角的健康險中了頭彩，其后監(jiān)管層的明確表態(tài)，意味著保險業(yè)肩負(fù)起重疾保障產(chǎn)品的創(chuàng)新重任。

　　然而，目前各大保險公司推出的健康險產(chǎn)品大同小異，補充作用未能有效發(fā)揮。據(jù)記者了解，目前健康保險產(chǎn)品可以分為兩大類一類是住院及手術(shù)費用保險，即保險公司向投保人部分支付醫(yī)保不承擔(dān)的住院費用，有效降低投保人實際自付比例；另一類是重大疾病保險，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保險公司將一次性支付投保人一筆保險金。

　　在政策中獲得鼓勵的特殊大病保險，市場上能見到的相關(guān)產(chǎn)品比較多，但長期護理保險產(chǎn)品并不多見。

　　原因何在？保險產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，長期護理險的費率制定過程并不完善，保險公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費用控制等各個環(huán)節(jié)經(jīng)驗都不足，如果沒有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來的保費就不準(zhǔn)確，設(shè)計出來的產(chǎn)品也不完善，市場反響就不會很高。某壽險公司健康險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹稱。

　　困惑二政策風(fēng)險不期而至

　　根據(jù)現(xiàn)行的醫(yī)療體制，重大疾病的治療費用遠遠高于醫(yī)保報銷的封頂線，這意味著在現(xiàn)有政府能做到的保基本醫(yī)保水平下，對重大疾病起到保障作用的商業(yè)健康險將大有作為。

　　《醫(yī)改十二五規(guī)劃》的發(fā)行，積極推動了對重大疾病保險的完善，以及提高了重大疾病保險的保障作用，然而，重大疾病保險的保障內(nèi)容和保險額度是隨著醫(yī)保政策變化調(diào)整的，可以說重大疾病保險與醫(yī)保政策是息息相關(guān)的。而改革的推進會影響基本醫(yī)保政策的變化，不斷變化的醫(yī)保政策使得健康險相關(guān)的保險額度加大了難度。