常有消費(fèi)者抱怨，投保容易理賠難。其實(shí)，保公司是否予以理賠，很大程度與保險(xiǎn)生效設(shè)定的條款有關(guān)。比如，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司要確認(rèn)保戶的保險(xiǎn)合同是否有效，是否在觀察期內(nèi)，以及是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，是否在索賠條件內(nèi)。有時(shí)候，消費(fèi)者會(huì)因?yàn)樽约簺](méi)看清保險(xiǎn)條款而未獲得保險(xiǎn)保障權(quán)益。

投保健康險(xiǎn)需看清觀察期對(duì)于保戶的每份健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)法律規(guī)定設(shè)一個(gè)合理的等待期，也叫觀察期。觀察期是指在疾病醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等健康險(xiǎn)中，保戶首次投保時(shí)，從合同生效日起的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。對(duì)不同種類(lèi)的疾病健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于觀察期的規(guī)定也有所不同。通常短期住院類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期是30天或90天，而重疾險(xiǎn)的觀察期為90天或180天，也有一年的。特殊情況下，例如在2003年北京出現(xiàn)非典疫情的時(shí)候，相關(guān)保險(xiǎn)的觀察期曾經(jīng)縮短到10天。如果保戶在觀察期內(nèi)患病出險(xiǎn)，將得不到保險(xiǎn)公司的理賠。觀察期的設(shè)置，主要目的是為了保護(hù)更多誠(chéng)信保戶的利益，有效防范帶病投保的現(xiàn)象。有少數(shù)保戶在自己身體健康時(shí)不愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，當(dāng)身體出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，馬上主動(dòng)向保險(xiǎn)公司投保，并刻意隱瞞病史，以為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后即可享受住院報(bào)銷(xiāo)等賠付。如果保險(xiǎn)公司理賠了，就損害了其他誠(chéng)信投保人和被保險(xiǎn)人的利益，違背了公平、公正的原則。而設(shè)立觀察期后，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人病因進(jìn)行判斷會(huì)更為方便，無(wú)需保戶舉證病因發(fā)生時(shí)間，能從源頭上防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。