一、保險市場有效性競爭的內(nèi)涵：每一個保險企業(yè)在市場競爭中,總是力求加強自己在本行業(yè)的領(lǐng)先和支配地位,因而總是力求擴張自己的企業(yè)規(guī)模。然而保險行業(yè)的容量也是相對有限的,不可能無限擴張。有限的市場容量和企業(yè)追求規(guī)模擴張之間的矛盾,必然造成保險產(chǎn)品的過度生產(chǎn)和保險企業(yè)數(shù)目的減少。那么,眾多保險企業(yè)如何實現(xiàn)競爭的有效性呢?

關(guān)鍵一點是在鼓勵競爭的同時很好地把握規(guī)模經(jīng)濟的指導(dǎo)原則。所謂規(guī)模經(jīng)濟即指規(guī)模的經(jīng)濟性,就是說因生產(chǎn)的變動而引起的收益的變動,它反映隨著生產(chǎn)能力的擴大,使單位成本下降的趨勢。在制造業(yè)中,企業(yè)通?？梢酝ㄟ^規(guī)模經(jīng)濟獲得成本優(yōu)勢,即隨著產(chǎn)量的增加,產(chǎn)品的單位固定成本下降,引起單位總成本的降低。有人認為這一規(guī)律同樣適用于保險業(yè),這就似乎為中國保險公司的盲目擴張尋求到了經(jīng)濟學(xué)的解釋。需要注意的是,保險業(yè)畢竟不屬于制造業(yè),國外有研究資料表明:保險業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟對成本作用的極限會提前到來。1991年4月出版的《西格瑪》雜志刊載了一篇名為《保險中的規(guī)模經(jīng)濟》的文章,該文的研究結(jié)果顯示兩個結(jié)論:規(guī)模較大的保險人有獲得不變的投資回報率的趨勢,即不斷擴張的保險公司在達到某一保費收入水平后,不會再通過規(guī)模擴張獲得任何成本優(yōu)勢,或說當保險公司達到一定規(guī)模后,單位成本有穩(wěn)定不變的趨勢。二是在美國和荷蘭兩個較自由的保險市場中,小規(guī)模的保險人顯示出較大的規(guī)模收益潛力。

而有效競爭指的就是既保持競爭活力又充分利用規(guī)模經(jīng)濟的競爭格局。它可以從兩個方面來說明:

一是從市場結(jié)構(gòu)方面看,其主要標志是:

(1)保險主體的多元性,即保險市場上存在著相當多的買者和賣者;(2)保險市場的非壟斷性,買者和賣者都沒有占有市場上的較大份額;(3)任何買者集團和賣者集團都不存在合謀行為,雙方不以某種契約而排斥其他市場主體;(4)具備市場進入資格的企業(yè)能夠進入市場,使市場充滿活力。

二是從市場效果方面來看,其主要的衡量標準是:

(1)保險企業(yè)都存在著改進管理,提高經(jīng)營水平的壓力,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人有強烈的進取心;(2)當經(jīng)營費用下降時,成本隨之降低;(3)保險市場份額比較多地為最有效率的規(guī)模適當?shù)墓菊紦?jù);(4)經(jīng)營管理過程中能夠避免人力、財力資源的浪費。