意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因意外事故受傷的，保險(xiǎn)人從第三者取得醫(yī)療費(fèi)用全額賠償后，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人申請保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人是否應(yīng)按照保險(xiǎn)合同支付賠償金？還是可以以醫(yī)療費(fèi)具有財(cái)產(chǎn)性質(zhì)應(yīng)當(dāng)適用補(bǔ)償原則為理由而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，上述問題爭議較多。且不同法院在審理類似爭議時(shí)，觀點(diǎn)不一致，導(dǎo)致相同問題，判決結(jié)果卻不一樣。筆者認(rèn)為上述問題爭議的焦點(diǎn)是意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)的性質(zhì)是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?

　　意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定我們有必要進(jìn)行了解，我們一起來看看具體的規(guī)定：1.《保險(xiǎn)法》第六十八條規(guī)定：“ 人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。根據(jù)該條的立法本意，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者造成損害的情況下可以分別獲取保險(xiǎn)利益和損害賠償利益，而不是擇一享有。

　　2.除了保險(xiǎn)法規(guī)定的以上條件，我們還需要了解的就是保險(xiǎn)法的另一條規(guī)定，《保險(xiǎn)法》第九十二條第二款規(guī)定：“ 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”本條款也非常明確的把意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)劃分在人身保險(xiǎn)中，因此意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)屬于人身保險(xiǎn)范疇。

　　3.根據(jù)《中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償原則的復(fù)函》(保監(jiān)函[2001]156號　)第二條：“根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條(現(xiàn)十八條)‘保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力’，對于條款中沒有明確說明不賠的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償?！奔爸袊嗣胥y行《關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)給付問題的答復(fù)》(銀保險(xiǎn)[1998]63號)：“如果在意外傷害保險(xiǎn)條款中無關(guān)于‘被保險(xiǎn)人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)由第三者負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)醫(yī)療責(zé)任’之約定，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任。依保險(xiǎn)法第六十七條(現(xiàn)六十八條)，保險(xiǎn)人給付上述醫(yī)療費(fèi)后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！?，除非保險(xiǎn)人在合同中明確約定第三者負(fù)賠償責(zé)任時(shí)其不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，或者保險(xiǎn)人仍應(yīng)按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人獲取雙倍賠償?shù)囊罁?jù)

　　意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人依保險(xiǎn)合同取得賠償是一種合同法律關(guān)系，是約定之債。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因侵害人的過錯(cuò)獲取賠償是一種侵權(quán)法律關(guān)系，是法定之債。被保險(xiǎn)人或受益人分別取得賠償依據(jù)的是不同法律關(guān)系，二者之間并不矛盾。

　　基于此，筆者認(rèn)為意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于人身保險(xiǎn)，不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失賠償原則。被保險(xiǎn)人從第三人處獲得全部賠償后，仍然可以根據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠。