在許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核實(shí)員的日常工作中，我們會(huì)遇到這樣的情況：一些被保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)金額只是根據(jù)上一年的保險(xiǎn)金額進(jìn)行復(fù)制，有些甚至沒有改變小數(shù)點(diǎn)后面的數(shù)目，甚至有些甚至沒有改變。多年來，保險(xiǎn)公司一直在保證這一數(shù)額，根本沒有變化。事實(shí)上，我想指出的是，在確定保險(xiǎn)金額時(shí)仍然存在一些誤區(qū)。

　　根據(jù)近十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)企業(yè)都在不斷發(fā)展，甚至有些企業(yè)也在快速發(fā)展。當(dāng)然，企業(yè)的財(cái)產(chǎn)積累速度不會(huì)停滯。這樣，當(dāng)這些企業(yè)投保時(shí)，保險(xiǎn)金額將持續(xù)到去年的保險(xiǎn)金額。當(dāng)他們投保時(shí)，他們的資產(chǎn)必須遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)金額，其中一些甚至翻了一番。因此，這里有一個(gè)問題：在確定保險(xiǎn)金額時(shí)有哪些誤解？

　　這里，我們需要討論保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額這兩個(gè)概念。保險(xiǎn)價(jià)值的確定是以保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值為依據(jù)，是計(jì)量保險(xiǎn)金額和確定損失賠償額的基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)金額是依據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人對(duì)企業(yè)所承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額是兩個(gè)完全不同的概念。當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值大于保險(xiǎn)金額時(shí)，就稱為“不足額投?！?，而保險(xiǎn)價(jià)值小于保險(xiǎn)金額時(shí)則稱為“超額投?！薄Ｒ话阌捎谑韬鍪д`或者企業(yè)抱有投機(jī)心理的主觀故意行為，這兩種情況在企業(yè)投保時(shí)均有可能出現(xiàn)。而主觀故意行為的動(dòng)機(jī)各有不同，選擇“不足額投?！钡目蛻魰?huì)希望節(jié)省一部分保險(xiǎn)費(fèi)，而選擇故意“超額投?！钡钠髽I(yè)則希望在出險(xiǎn)時(shí)能得到多于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的賠償。然而實(shí)際上，不論企業(yè)是出于何種目的選擇“不足額投保”或是“超額投?！保际瞧髽I(yè)步入了投保誤區(qū)的一種表現(xiàn)。

　　首先來講“不足額投保”。企業(yè)選擇不足額投保時(shí)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人是按比例賠付的，即：損失金額×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額與損失的差值視為投保企業(yè)自保。還是舉例說明一下比較清楚：比如A公司像前文所說的情況那樣，連續(xù)幾年的投保金額一直都是1000萬元。然而隨著企業(yè)的不斷發(fā)展與擴(kuò)大再生產(chǎn)，新建了廠房、新購(gòu)置了設(shè)備，在最近這次投保時(shí)，企業(yè)的保險(xiǎn)價(jià)值已經(jīng)達(dá)到了2000萬元，而企業(yè)在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)沒有對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行調(diào)整，仍以1000萬元投保。投保后數(shù)月，企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，造成損失600萬元。最后經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)定為保險(xiǎn)責(zé)任，賠償金額為600萬元×1000/2000=300萬元。這個(gè)例子說明：企業(yè)不足額投保的后果是企業(yè)財(cái)產(chǎn)不能全部得到保險(xiǎn)的有效保障，在出險(xiǎn)時(shí)企業(yè)也同樣是不能獲得全部損失額的賠償。如果企業(yè)為了省下一點(diǎn)保費(fèi)而選擇“不足額投?！保瞧髽I(yè)帶有很大風(fēng)險(xiǎn)隱患的投保誤區(qū)。

　　其次再談“超額投保”。這是另一個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)金額的投保誤區(qū)。在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，這種投保方式除投保人與被保險(xiǎn)人的欺詐行為使保險(xiǎn)合同至始無效外，保險(xiǎn)公司只按發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。比如企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值1000萬元，企業(yè)按估價(jià)投保的方式確定保險(xiǎn)金額為1200萬元，本以為如果發(fā)生保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司還能多賠一點(diǎn)。但實(shí)際上，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如果全部損失，則保險(xiǎn)公司最多只依據(jù)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償1000萬元。也就是說，企業(yè)多支付了超額部分的保費(fèi)，卻不會(huì)得到保險(xiǎn)公司對(duì)超過保險(xiǎn)價(jià)值部分的更多賠，是真正意義上的“得不償失”。

　　保險(xiǎn)建議：企業(yè)投保時(shí)必須盡可能準(zhǔn)確地確認(rèn)保險(xiǎn)金額。既要防止保險(xiǎn)不足給企業(yè)自身帶來的隱患，又要防止因企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的不確定性而造成的不必要的保險(xiǎn)費(fèi)損失。在這里還要特別強(qiáng)調(diào)的是，有些企業(yè)在投保時(shí)故意選擇大比例“超額投?！钡姆绞较虮ｋU(xiǎn)公司投保，那么這種投保行為不但不符合保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則，也是各家保險(xiǎn)公司為保護(hù)其他客戶利益而重點(diǎn)防范的道德風(fēng)險(xiǎn)因素之一，并且，在有欺詐行為的前提下即使簽訂保險(xiǎn)合同也是無效的。通俗一點(diǎn)來說，合適的才是最好的。