目前市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，形式多樣，消費(fèi)者選擇多種多樣。但很容易混淆不同類型的保險(xiǎn)，如意外保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。它們之間有什么區(qū)別？我們之間的關(guān)系是什么？

目前市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，形式多樣，消費(fèi)者選擇多種多樣，但也容易混淆不同類型的保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等。它們之間有什么區(qū)別？我們之間的關(guān)系是什么？

意外保險(xiǎn)是意外傷害保險(xiǎn)的縮寫。保險(xiǎn)公司是指因發(fā)生意外事故而受人身傷害的保險(xiǎn)公司，按照合同支付保險(xiǎn)費(fèi)。由于事故保險(xiǎn)是保障人身安全的保險(xiǎn)，所以屬于人壽保險(xiǎn)。一般來說，意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯、劇烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。生活中的意外無處不在、防不勝防，可以說意外險(xiǎn)是我們的首選保障。我們常見的意外險(xiǎn)，有交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)，以及保障更為全面的綜合意外險(xiǎn)等。和其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，意外險(xiǎn)通常價(jià)格較低，保障金額較高，購買手續(xù)簡便。

責(zé)任險(xiǎn)，是投保人擔(dān)心按照法律或者合同的約定，可能要承擔(dān)對(duì)第三方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，從而把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人在進(jìn)行生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動(dòng)或日常生活中，由于疏忽、過失造成對(duì)他人的損害，根據(jù)法律或合同，應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。常見的責(zé)任保險(xiǎn)有機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（也就是交強(qiáng)險(xiǎn)）、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。

不難看出，意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)是兩類完全不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡單地說，一個(gè)保障的是我們自己，一個(gè)保障的是企業(yè)或個(gè)人的賠償責(zé)任。那這兩類產(chǎn)品各有什么作用呢？拿常見的“跟團(tuán)旅游”和“交通出行”這兩件事舉例，就能了解得更清楚了。

以跟團(tuán)旅游為例，按照有關(guān)規(guī)定，在我國境內(nèi)依法設(shè)立的旅行社，應(yīng)當(dāng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司保障的是旅行社在組織旅游活動(dòng)中依法對(duì)旅游者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。旅行社投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就可以承擔(dān)起對(duì)游客的賠付責(zé)任，而不論旅行社自身資金實(shí)力如何。

但是，保險(xiǎn)公司賠付需要一個(gè)前提，就是旅行社依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。應(yīng)該注意的是，旅行社責(zé)任險(xiǎn)設(shè)有每次事故總體賠償限額，可能導(dǎo)致對(duì)每位游客個(gè)人的賠償額度非常有限。而如果我們投保了旅游意外險(xiǎn)，只要發(fā)生了符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，無論是由于旅行社的責(zé)任還是個(gè)人原因，都可以獲得賠償，有的公司還可以提供國際緊急救援等多樣化的附加保障和服務(wù)。

再如我們乘坐交通工具出行時(shí)，如果承運(yùn)人（客運(yùn)公司、鐵路公司、航空公司等）投保了承運(yùn)人旅客責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同約定對(duì)承運(yùn)人依法應(yīng)承擔(dān)的旅客人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。如我們經(jīng)常乘坐的航空飛機(jī)，航空公司通常投保了旅客及第三者責(zé)任保險(xiǎn)，分擔(dān)其對(duì)旅客可能的賠償責(zé)任。而航意險(xiǎn)則由旅客自愿選擇購買，以很小的支出，獲得至少40萬元的意外傷害保障。

從上面例子可以看出，兩個(gè)險(xiǎn)種保障的內(nèi)容并不相同，多數(shù)情況下，僅有責(zé)任保險(xiǎn)是不夠的；并且，由于目前國內(nèi)企業(yè)、個(gè)人投保責(zé)任險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，如果沒有責(zé)任險(xiǎn)，很可能出現(xiàn)致害方無力賠償?shù)那闆r。因此，有了意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，才是對(duì)我們的雙重保障。

最后，提醒消費(fèi)者，如果你經(jīng)常出差，可以考慮購買一年或更長期的保險(xiǎn)、更全面的意外傷害保險(xiǎn)或定期人壽保險(xiǎn)，這樣可以省去頻繁購買短期保險(xiǎn)的麻煩，而且價(jià)格更具成本效益。