保險(xiǎn)價(jià)值，又稱(chēng)保險(xiǎn)價(jià)格，它指的是什么意思呢？我們一起來(lái)了解一下，它是指保險(xiǎn)標(biāo)的在一定時(shí)期內(nèi)以貨幣計(jì)算的總價(jià)值，是確定保險(xiǎn)金額和賠償損失的基礎(chǔ)。在被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利息以貨幣經(jīng)濟(jì)估計(jì)的價(jià)值，是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值。這是一個(gè)具有時(shí)效性的動(dòng)態(tài)價(jià)值。這取決于市場(chǎng)的供求變化。因此，同一保險(xiǎn)標(biāo)的，即使是同一保險(xiǎn)標(biāo)的，在不同的時(shí)期、不同的地區(qū)也會(huì)有不同的價(jià)值。此外，由于固定資產(chǎn)的財(cái)務(wù)折舊、技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的名義折舊和消費(fèi)者偏好的改變等等因素的影響，就大多數(shù)財(cái)產(chǎn)來(lái)說(shuō)，同一標(biāo)的物隨著使用時(shí)間的延長(zhǎng)其保險(xiǎn)價(jià)值呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，而并非是一成不變的。當(dāng)然，在通貨膨脹的市場(chǎng)條件下，保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值可能會(huì)以不同尋常的速率增長(zhǎng)。

因此，將保險(xiǎn)價(jià)值定義為保險(xiǎn)標(biāo)的在特定時(shí)間和特定地域的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值，容易理解，在保險(xiǎn)實(shí)踐中具有現(xiàn)實(shí)意義。因?yàn)樗w現(xiàn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的索賠確定過(guò)程中。譬如說(shuō)，一臺(tái)海爾分體空調(diào)機(jī)用了兩年，被偷了，保險(xiǎn)公司怎么去核定它出險(xiǎn)前的價(jià)值呢?很簡(jiǎn)單，到市場(chǎng)去查詢(xún)同樣型號(hào)、使用了同樣年限的海爾空調(diào)機(jī)值多少錢(qián)，是什么價(jià)格，這價(jià)格便是被偷空調(diào)機(jī)的保險(xiǎn)價(jià)值。

保險(xiǎn)價(jià)值的確定

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值的確定有兩種方式：一種是定值保險(xiǎn);一種是不定值保險(xiǎn)。保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)約定，并在合同中明確作出記載。合同當(dāng)事人通常都根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在訂立合同時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格估定其保險(xiǎn)價(jià)值，有些不能以市場(chǎng)價(jià)格估定的，就由雙方當(dāng)事人約定其價(jià)值。事先約定保險(xiǎn)價(jià)值的合同為定值保險(xiǎn)合同，采用這種保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)，是定值保險(xiǎn)。

屬于定值保險(xiǎn)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，不論所保財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都要按保險(xiǎn)合同上載明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠償金額。保險(xiǎn)價(jià)值可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險(xiǎn)賠償金額時(shí)，才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)，采取不定值保險(xiǎn)方式訂立的合同為不定值保險(xiǎn)合同。對(duì)于不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不加以確定，因此，不定值保險(xiǎn)合同中只記載保險(xiǎn)金額，不記載保險(xiǎn)價(jià)值。在人身保險(xiǎn)合同中，由于人的身體和壽命無(wú)法用金錢(qián)衡量，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題，只需在保險(xiǎn)合同中約定一個(gè)保險(xiǎn)金額，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依約定給付，因此稱(chēng)為定額保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同雙方認(rèn)可的保險(xiǎn)標(biāo)的物的投保價(jià)值，也是保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。實(shí)際上，保險(xiǎn)金額不僅是保險(xiǎn)人承擔(dān)的最大賠償責(zé)任，而且也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)。

保險(xiǎn)金額以保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值為根據(jù)進(jìn)行確定，保險(xiǎn)價(jià)值則是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)衡量保險(xiǎn)金額是否足額的標(biāo)準(zhǔn)。前一保險(xiǎn)價(jià)值是投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值V1，后一保險(xiǎn)價(jià)值是投保后保險(xiǎn)期限內(nèi)某一特定時(shí)間(發(fā)生保險(xiǎn)事故前的一瞬間)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值V2，由于折舊的事實(shí)存在以及其他市場(chǎng)因素的影響，這兩個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值很可能在數(shù)量上是不相等的，而且通常情況是V1，V2?；蛘哒f(shuō)，保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)合同生效時(shí)已經(jīng)確定，但保險(xiǎn)價(jià)值卻隨時(shí)間而變動(dòng)。因此，即使完全按照保險(xiǎn)標(biāo)的物當(dāng)時(shí)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值投保，在通貨膨脹或供求關(guān)系發(fā)生變化的情形下，出險(xiǎn)時(shí)也可能出現(xiàn)不足額的現(xiàn)象。在此情況下，保險(xiǎn)人仍然應(yīng)該遵照比例賠付的原則核定賠償金額。

為此，肯定有人認(rèn)為;保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在起保前共同協(xié)商的結(jié)果，即保險(xiǎn)人事實(shí)上認(rèn)可了保險(xiǎn)金額的合理性，因此，保險(xiǎn)人按比例賠付對(duì)被保險(xiǎn)人不公平。乍一聽(tīng)，這說(shuō)法似乎蠻有道理，但實(shí)際上有失偏頗：

第一，保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額，只能說(shuō)明保險(xiǎn)人認(rèn)可自身承擔(dān)的最高賠償責(zé)任以及計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù);

第二，在不定值保險(xiǎn)中，確定保險(xiǎn)金額的方法有臨時(shí)估價(jià)法、市價(jià)法、協(xié)商定價(jià)法、賬面凈值法、重置價(jià)值法以及其他可行的方法，但由于市場(chǎng)因素的不斷變化和事故發(fā)生的時(shí)間不確定性，因此不管采用哪一種方法，都不可能完全準(zhǔn)確地預(yù)見(jiàn)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值，因此這不是保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的錯(cuò)，更不是保險(xiǎn)人有意推卸責(zé)任;

第三，保險(xiǎn)價(jià)值的變動(dòng)除了受到上面提到的因素的影響之外，還會(huì)受到利率、匯率、通貨膨脹等等風(fēng)險(xiǎn)的影響，而所有這些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)若要保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)，則明顯是不公平的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有責(zé)任和義務(wù)為被保險(xiǎn)人承擔(dān)其他的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn);

重置價(jià)值與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系

重置價(jià)值又稱(chēng)重置成本，是指按照既不差于也不優(yōu)于保險(xiǎn)標(biāo)的物的原新?tīng)顟B(tài)進(jìn)行更換、修復(fù)和重建所需的全部支出。重置價(jià)值保險(xiǎn)是不定值保險(xiǎn)的一種特殊形式，是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在起保前雙方約定的確定保險(xiǎn)金額和賠償方式的一種方式。

在不影響分析結(jié)果的前提下，為了方便理解，現(xiàn)不考慮通貨膨脹、匯率變化、技術(shù)進(jìn)步等因素影響，并假設(shè)同一標(biāo)的物在一個(gè)有限的時(shí)期內(nèi)重置價(jià)值保持不變(即Vo不隨時(shí)間而變化，VR=Vo)，那么，處于原新?tīng)顟B(tài)時(shí)的價(jià)值通常會(huì)大于或等于使用過(guò)一段時(shí)間后的價(jià)值，而且使用時(shí)間越長(zhǎng)則價(jià)值越低，即Vo≥V1≥V2，換一句話說(shuō)，重置價(jià)值大于或等于保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，也即重置價(jià)值保險(xiǎn)是一種超額保險(xiǎn)。

重置價(jià)值保險(xiǎn)體現(xiàn)的是“以新?lián)Q舊”。在發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)維修、更換的費(fèi)用，當(dāng)然，損壞部分將被新的零部件代換;在發(fā)生全損時(shí)，被保險(xiǎn)人將獲得與重置價(jià)值等量的賠償。，Vo很可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于V2，在這種情況下，被保險(xiǎn)人明顯獲得了額外利益，這也就是誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的根源。因此保險(xiǎn)人在確立以重置價(jià)值方法取代保險(xiǎn)價(jià)值原則時(shí)，必須慎之又慎。

很明顯，重置價(jià)值表述的是出險(xiǎn)時(shí)維修、更換保險(xiǎn)標(biāo)的物的零配件，或重購(gòu)?fù)恍阅?、同一型?hào)的固定資產(chǎn)，使其達(dá)到與原新?tīng)顟B(tài)一樣所需要的可量化的全部貨幣成本(包括運(yùn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、關(guān)稅、安裝費(fèi)等)。保險(xiǎn)價(jià)值則體現(xiàn)在出險(xiǎn)前一瞬間保險(xiǎn)標(biāo)的所對(duì)應(yīng)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值。也就是說(shuō)，重置價(jià)值具有倒溯回追的功能，保險(xiǎn)價(jià)值則定格在出險(xiǎn)前的一瞬間。

在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)中，重置價(jià)值保險(xiǎn)的概念已經(jīng)被廣泛接受和采用，但在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司仍然有不同的方法。有些保險(xiǎn)人同意在部分損失中采取“以舊代新”的做法，但在全部損失的情況下堅(jiān)持按照實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行賠償，而不是“以新代舊”，以避免或減少道德風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的因素，以保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。