隨著生活水平的提高，大家的觀念發(fā)生了很多的變化，大家的財(cái)務(wù)管理觀念的加強(qiáng)，越來越多的公民選擇保險(xiǎn)護(hù)送。然而，由于許多公民對(duì)保險(xiǎn)知之甚少，或者生活已經(jīng)改變，再加上某些代理人的愚弄，他們常常持有他們不需要或不適合的保單。如果有雞肋骨保險(xiǎn)政策，該怎么處理呢？

案例1：王先生的年收入約為12萬元，這是他家庭的主要收入來源。他的女兒今年剛上小學(xué)。雖然夫妻雙方都有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，但他們還是買了很多商業(yè)保險(xiǎn)。他家每年花30000元買商業(yè)人壽保險(xiǎn)，包括女兒的教育和意外保險(xiǎn)，妻子的養(yǎng)老保險(xiǎn)和全民人壽保險(xiǎn)。其中大部分是人權(quán)保險(xiǎn)單，但王先生本人沒有相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)。

每年投保30000元，占家庭收入的很大一部分，但王先生作為家庭收入的支柱，缺乏必要的保險(xiǎn)，也就是說，應(yīng)該投保的人沒有投保。因?yàn)閷?duì)于這個(gè)三口之家而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)是王先生發(fā)生意外或不幸，家庭支柱轟然倒下，導(dǎo)致家庭收入銳減，家人的生活質(zhì)量就可能驟然下降，女兒的教育金也失去了最主要的來源。王先生一家應(yīng)在遵循“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則基礎(chǔ)上，要先給家庭責(zé)任最重的成員上好急需的保險(xiǎn)，其次有余力了再考慮其他的險(xiǎn)種。

王先生的家庭應(yīng)為王先生安排相應(yīng)的重大疾病和意外險(xiǎn)。和理財(cái)目標(biāo)需要安排輕重緩急一樣，購買保險(xiǎn)也有一個(gè)總原則：優(yōu)先購買最急需的產(chǎn)品，先近后遠(yuǎn)，先急后緩。

案例2：保單也要應(yīng)時(shí)而變市民張小姐于6年前在一朋友的推薦下，購買了某保險(xiǎn)公司一款繳費(fèi)20年、保額20萬元的定期壽險(xiǎn)。初買保險(xiǎn)時(shí)，張小姐剛剛工作，收入有限，選擇的保障范圍比較窄，保額低?，F(xiàn)在，工作步入上升通道，有了一個(gè)3歲的女兒，雖然收入明顯提高，但身上的責(zé)任和壓力也重了很多。張小姐意識(shí)到保障型保險(xiǎn)的重要，覺得現(xiàn)在的保單保障力度不夠，但是退保后重新投保，又覺得得不償失，那又該如何處理現(xiàn)在的“雞肋保單”呢？

像張小姐這樣的市民不在少數(shù)，購買了保單后，經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生變化，發(fā)現(xiàn)原來的保單已經(jīng)不適合自己了。保險(xiǎn)專家表示，遇到類似的情況，有一種叫做保單“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款可以解決這個(gè)問題。投保人可根據(jù)合同條款將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險(xiǎn)合同。比如張小姐就可以利用自己保單中“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款，將20年期的定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成繳費(fèi)20年期，保額40萬元的終身型定期壽險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)一定要做需求分析，因?yàn)楫吘官I保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)沒有恐懼、永遠(yuǎn)安心的財(cái)務(wù)目標(biāo)，因此只有保障方案真正能夠足額轉(zhuǎn)移和化解我們生活當(dāng)中面對(duì)的重大甚至是極端的風(fēng)險(xiǎn)，我們所購買的才不會(huì)是雞肋保單。如若購買了雞肋保單，不妨將自己不需要的保單轉(zhuǎn)換成另一張自己需要的保單，既不會(huì)損失退保費(fèi)用，也完善了自己的保障安排。不過保險(xiǎn)公司對(duì)保單轉(zhuǎn)換有以下幾方面的限制：

一、并不是所有的險(xiǎn)種都可以進(jìn)行轉(zhuǎn)換，必須視當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司開放轉(zhuǎn)換的險(xiǎn)種而定，隨著產(chǎn)品的替換，保險(xiǎn)公司一般會(huì)定期更新可轉(zhuǎn)換的險(xiǎn)種。

二、轉(zhuǎn)換都有相關(guān)限制，比如投保滿兩年并且還在繳費(fèi)期內(nèi)的保單才可以轉(zhuǎn)換；而保單效力中止或者已經(jīng)變更為減額交清保險(xiǎn)的，則不能進(jìn)行轉(zhuǎn)換。客戶需選擇合適的時(shí)機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，不要因?yàn)槌^規(guī)定的時(shí)間而喪失該項(xiàng)附加功能。

三、如果從一般壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為重疾險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)，可能需要進(jìn)行體檢。

四、特殊險(xiǎn)種如定期險(xiǎn)轉(zhuǎn)換需要重新計(jì)算年齡。

五、根據(jù)轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)的類型，保險(xiǎn)人可以要求客戶彌補(bǔ)或退還因客戶轉(zhuǎn)換而產(chǎn)生的差額。