剛接觸保險(xiǎn)的人很容易被各種角色所迷惑，并且認(rèn)為保險(xiǎn)很難理解。對保險(xiǎn)略知一二的人也可能會(huì)忽略一些細(xì)節(jié)，從而使得保險(xiǎn)的效用無法最大化。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間的關(guān)系如何？如何更合理地投保？今天我們分享了一個(gè)流行的科學(xué)提示：

　　被保險(xiǎn)人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)的人。一方面，投保人有支付保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任和義務(wù)，另一方面，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)?？梢哉f，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有控制和主動(dòng)權(quán)，是保險(xiǎn)合同的發(fā)起人。由投保人決定誰希望該政策得到保護(hù)和受益。

　　一般來說，被保險(xiǎn)人是那些具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、想合理分配財(cái)富、更注重長遠(yuǎn)規(guī)劃的投資者。

　　2.保險(xiǎn)人：這個(gè)概念不難理解，就是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

　　保險(xiǎn)合同關(guān)系人

　　1.被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同的保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件觸發(fā)保障條款的時(shí)候，就會(huì)發(fā)生理賠。比如重疾險(xiǎn)，保障的就是被保險(xiǎn)人的身體健康，一旦發(fā)生保障范圍內(nèi)的重大疾病，就會(huì)獲得理賠。所以被保險(xiǎn)人是核心，保單的理賠點(diǎn)就是保障的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.受益人：是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享受保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人和被保險(xiǎn)人可以成為受益人。理賠金給誰，誰就是受益人。在重大疾病中，受益人一般為自己。在壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)中，由于保障的是死亡或全殘，受益人可為指定，如未指定則為法定。

　　投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的關(guān)系

　　1.三者可以是同一人，例如以自己為被保險(xiǎn)人和投保人，受益人也是自己。保障的是自己可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，指定他人為受益人。受益人可以是自己的子女或者父母，保證自己無論在與不在，責(zé)任和愛將永遠(yuǎn)傳承。子女可以放心自己的父母、家人，也可以把身價(jià)保障，避免因家庭支柱發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，影響家庭固定生活開支（房貸、車貸）。

　　3.投保人、被保險(xiǎn)人和受益人完全分離。夫妻之間互相投保獲得豁免權(quán)的保障，如妻子以自己的先生為被保險(xiǎn)人投保，指定孩子為受益人。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，保單可以不用繼續(xù)繳納費(fèi)用，但保障權(quán)益在保障期內(nèi)一直存在。而這種設(shè)計(jì)，還可以視為對子女的贈(zèng)與，離婚時(shí)將不會(huì)作為共同財(cái)產(chǎn)分割保單。

　　為什么保單有傳承意義

　　我們都知道，人身保險(xiǎn)受益人可以由投保人或者被保險(xiǎn)人指定，我指定誰，這個(gè)保險(xiǎn)就可以給誰。如果指定受益人的情況下，被保險(xiǎn)人死亡以后，這筆保險(xiǎn)金是受益人，不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。簡化了遺產(chǎn)繼承的各種手續(xù)，也不需要所有法定繼承人全部到場證明自己可以放棄遺產(chǎn)繼承權(quán)。如果家庭關(guān)系復(fù)雜，會(huì)更加難以處理，這些法定繼承人不一定會(huì)很情愿配合，因?yàn)殄X不是自己的，本身沒什么積極性，這都是很正常的心理。如果家里有上一代的長輩去世，會(huì)要求開具死亡通知書，這些材料是否可以都很方便找出來。如果家里有幾個(gè)孩子，父母也不必各個(gè)全部交代為什么給你這么多，給他那么多。這就是保險(xiǎn)的魅力所在，以法定受益人轉(zhuǎn)移為指定受益人，可以更好的規(guī)避人性的貪婪。而人性的弱點(diǎn)也必須用制度來約束。

　　指定誰為被保險(xiǎn)人也有策略的，最好是有家庭的厲害關(guān)系的人。因?yàn)橐运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。舉個(gè)例子，老公企業(yè)失敗，就只有那個(gè)保單。是老公自己投的保，妻子是受益人，只要自己書面同意，就有權(quán)把它質(zhì)押，換成現(xiàn)金。你們家最后一道防線徹底死掉。

　　如果妻子自己作為被保險(xiǎn)人，老公想把這個(gè)保單質(zhì)押把錢換出來，被保險(xiǎn)人不簽字不同意，誰也質(zhì)押不了。

　　因此，保險(xiǎn)不僅是“被保險(xiǎn)人”，而且需要大量的專業(yè)知識(shí)來支持產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和配額設(shè)計(jì)。找到一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人比找到一個(gè)產(chǎn)品更重要，這是保險(xiǎn)專業(yè)代理人的價(jià)值。