附加保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)單，必須有額外的購(gòu)買(mǎi)的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)，但常規(guī)的重大疾病是可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，保修期為30年，毫無(wú)疑問(wèn)，大病保險(xiǎn)不是中國(guó)人發(fā)明的。但在我們的日常生活中是比國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)情況要高很多，我們的人照顧大病保險(xiǎn)投資但窮人的比例低。

大多數(shù)人沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所以這里沒(méi)有太多的討論。也有很多人認(rèn)為嚴(yán)重疾病的風(fēng)險(xiǎn)已被各種各樣的大病保險(xiǎn)的類(lèi)型，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。那么，重病保險(xiǎn)的種類(lèi)是什么，這些嚴(yán)重疾病的作用是什么？

了解這個(gè)問(wèn)題，我們必須先了解其他危重病的兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的區(qū)別，一是區(qū)別自然速率和平衡率。

1、主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的區(qū)別

保險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種形式。所謂主險(xiǎn)是指可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，絕大多數(shù)是返還的，所以保費(fèi)較貴。

所謂附加險(xiǎn)是不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)只有發(fā)生理賠時(shí)才有現(xiàn)金利益，沒(méi)有理賠時(shí)就只能算消費(fèi)掉了，所以附加險(xiǎn)還有一個(gè)名詞就是消費(fèi)型保險(xiǎn)。由于是消費(fèi)險(xiǎn)，所以非常便宜，一個(gè)十萬(wàn)保額附加重疾險(xiǎn)在三十歲大約只需要300元，是典型的以小博大。

同樣一個(gè)投保額，主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的費(fèi)率在年輕時(shí)相差在十倍左右。

2、自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率的區(qū)別

重疾險(xiǎn)分為自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率，所謂費(fèi)率，就是某個(gè)年齡、某個(gè)性別下，投保一定額度的保險(xiǎn)所需要繳納一年的保費(fèi)。由于重疾險(xiǎn)是跟人體生命特征緊密相關(guān)的一個(gè)保險(xiǎn)，所以身體健康程度直接涉及到風(fēng)險(xiǎn)程度的大小，其規(guī)律是年齡越小，重疾風(fēng)險(xiǎn)也越小，保費(fèi)越便宜；年齡越大，疾病風(fēng)險(xiǎn)程度也越大，保費(fèi)也越貴。

所謂自然費(fèi)率是投保重疾險(xiǎn)后，每年繳納的保費(fèi)根據(jù)年齡遞增而遞增（或者說(shuō)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的遞增而遞增）。年輕和年老時(shí)保費(fèi)差距可以達(dá)到十倍以上。所以很多年輕人在投保附加重疾險(xiǎn)時(shí)，看到自己第一年繳費(fèi)只需要三四百元，就以為以后永遠(yuǎn)就是這個(gè)數(shù)，其實(shí)不然，事實(shí)是他每長(zhǎng)一歲，下一年保費(fèi)就貴一點(diǎn)，一年一個(gè)價(jià)，上年和次年的漲幅在8-10%左右（復(fù)利計(jì)算的哦）。例如自然費(fèi)率中，如果某人30歲這一年投保十萬(wàn)附加重疾需要繳納277元，那么到他60歲的時(shí)候，這一年則要繳納5800元。

自然費(fèi)率的優(yōu)點(diǎn)就是，年齡越低，風(fēng)險(xiǎn)越小，保費(fèi)越低，不必在年輕時(shí)繳納昂貴保費(fèi)。

所謂均衡費(fèi)率（也叫保證保費(fèi)）就是保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)估算后，把各年齡段的保費(fèi)平衡后，每年給出一個(gè)保費(fèi)均值，從一個(gè)年齡開(kāi)始投保后，以后每年的保費(fèi)都是一樣的。

由于各保險(xiǎn)公司在平衡費(fèi)率上都有約定的保險(xiǎn)年限，所以平衡費(fèi)率會(huì)因年限不同而不同，不是一個(gè)例子，而是原則相同。一個(gè)10斤的包袱不會(huì)因?yàn)槲覀儽е褪?0斤，背著就是8斤，無(wú)論我們的姿勢(shì)怎么不同，但重量都是一樣的，這就是所謂抱著或背著都一樣沉的道理，只是我們感覺(jué)會(huì)不同。如果我們背著真的只有8斤，那么你一定要記住，一定是這個(gè)包袱減少了內(nèi)容。（有些保險(xiǎn)公司在8月1日后執(zhí)行的新重大疾病，號(hào)稱(chēng)費(fèi)率沒(méi)有增加而是減少了，說(shuō)實(shí)話(huà)，那是以犧牲保險(xiǎn)責(zé)任為代價(jià)的，也就是減少了包袱的重量）