一些普通家庭有這樣的困惑自己購買了保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)約定在未來的某一時(shí)間返還，但是每年按時(shí)定投進(jìn)去，20年后即使全額或超額返還了，由于通脹的關(guān)系，這些錢也不值錢了。如何購買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品來理財(cái)和抵御通脹？這是張小姐最想求得解答的問題。

張小姐,35歲,在省直醫(yī)療單位工作，丈夫?yàn)楝F(xiàn)役軍人，兒子8歲，小學(xué)三年級(jí)。雙方父母均不需負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)有住房一套，市值130萬元，貸款還有12萬元，股票現(xiàn)值12萬元，基金定投每月600元，雙方月收入約1萬元，租金每月收入600元。三年內(nèi)計(jì)劃換購市中心80萬～90萬元住房一套，換15萬～20萬元汽車一輛。

方案選擇穩(wěn)定增長(zhǎng)、不可挪用的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

如何應(yīng)付養(yǎng)老，在平均壽命不斷延長(zhǎng)、通貨膨脹持續(xù)存在的今日，這一問題更具挑戰(zhàn)性。如何在20年的職業(yè)年限中，有效地運(yùn)用保險(xiǎn)的理財(cái)功能，為自己攢下不低于20年的養(yǎng)老金呢？張小姐的困惑實(shí)際上是所有人的困惑。

【理財(cái)方案】在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多元化投資，選擇保本、增值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。根據(jù)張小姐家庭開支情況，應(yīng)預(yù)留2萬元左右的應(yīng)急備用金。應(yīng)急備用金可以考慮銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金或短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。目前張小姐已有1萬元的存款、每月600元的基金定投以及股票12萬元，規(guī)劃基本上已經(jīng)完整，但必須從配置上予以調(diào)整，適當(dāng)減少股票投資比例。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理建議。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度講，保險(xiǎn)產(chǎn)品是首當(dāng)其沖和必不可少的。張小姐作為家庭的支柱，建議購買適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，從而為重大疾病、人身意外傷害和身故提供有力的保障，累計(jì)保額不低于50萬元，保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算為3000元左右。

3.保險(xiǎn)投資建議。在進(jìn)行了家庭應(yīng)急備用金和風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋后，建議張小姐做穩(wěn)妥的保險(xiǎn)投資。

張小姐把12萬元的家庭存款全部投資于股市這一做法是不可取的，分散投資、激進(jìn)和穩(wěn)健并舉為上策，建議從股市中拿出一部分資金，做穩(wěn)健的保險(xiǎn)投資。

在通貨膨脹壓力下，最需要小心謹(jǐn)慎的就是選購自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)椋B(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是一種長(zhǎng)期的投資，一種年輕時(shí)的零存，年老時(shí)的整取。養(yǎng)老保險(xiǎn)有很多分類，有固定利率的年金保險(xiǎn)，也有部分收益固定，但帶分紅的，也有新型的投資連接保險(xiǎn)。在通貨膨脹的壓力下，不建議購買固定利率類的養(yǎng)老產(chǎn)品。