保險(xiǎn)的作用很簡(jiǎn)單，主要是分擔(dān)個(gè)人負(fù)擔(dān)不起的重大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人而言，重大風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：重大個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)和重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，它們最終是聯(lián)系在一起的。有些人可能很有錢，但是他們的錢大部分都體現(xiàn)在資產(chǎn)上，手中可用的現(xiàn)金并不多，有些人正在發(fā)展事業(yè)建設(shè)家庭，現(xiàn)金也并不富裕，但是人的生老病死什么時(shí)候發(fā)生不論對(duì)于誰，有錢還是沒錢，都是不確定的，保險(xiǎn)最重要的作用就是起到了當(dāng)重大的人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能作為現(xiàn)金的替代。

重大的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要來自四個(gè)方面，這可以從我們接觸保險(xiǎn)的開始就可以聽到。因?yàn)樗且粋€(gè)主要的風(fēng)險(xiǎn)，它不包括頭痛、發(fā)燒和感冒等小問題，大病的風(fēng)險(xiǎn)主要有幾個(gè)特點(diǎn)：治病要花錢，并且是要在短時(shí)間內(nèi)花大錢、生病時(shí)不能再賺錢、需要有人照顧（要么需要護(hù)理費(fèi)，要么家人也不能去賺錢）及營(yíng)養(yǎng)，如果有了大病保險(xiǎn)就可以化解一部分來自重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。所以大病保險(xiǎn)的作用不僅僅是解決醫(yī)療費(fèi)而已，重要的是它能在短時(shí)間內(nèi)解決大額醫(yī)療費(fèi)的問題，同時(shí)它還要解決高額的護(hù)理費(fèi)的問題和病后恢復(fù)時(shí)期的生活費(fèi)的問題。

很容易理解，如果一個(gè)人年輕時(shí)因意外事故或疾病過早死亡，那么撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人、還房還車等費(fèi)用就不會(huì)發(fā)生，因?yàn)槟莻€(gè)人已經(jīng)走了，它將成為生活的沉重負(fù)擔(dān)。所以如果你買了意外傷害保險(xiǎn)、帶身故的壽險(xiǎn)后，你就會(huì)感覺無愧于對(duì)家庭的責(zé)任。

我認(rèn)為這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)比活得太短的風(fēng)險(xiǎn)更可怕，這也就是我們常說的殘疾或高殘，因?yàn)檫@樣就意味著不僅是不能賺錢還要永遠(yuǎn)的花錢、花大錢。這時(shí)有沒有保單、保額充足不充足就足以改變?nèi)说囊簧?，決定了你自己和你的家人下半輩子將過什么樣的生活。

這主要是解決高齡養(yǎng)老的問題。在做保險(xiǎn)的十幾年中，常常會(huì)遇到年輕的客戶一說到七、八十歲時(shí)就不屑一顧，認(rèn)為活不到那么長(zhǎng)，其實(shí)他們沒有考慮到，如果真活不了那么長(zhǎng)沒準(zhǔn)是件好事呢，就怕你活了那么長(zhǎng)又沒有足夠的準(zhǔn)備。如果活到那么長(zhǎng)，生活上就需要?jiǎng)e人照顧了，如果這時(shí)沒有錢，你過的日子會(huì)是什么樣就很難說了，看看電視上那些沒錢的老人就知道了。但是單純買養(yǎng)老無法從根本上解決養(yǎng)老問題，因?yàn)槲覀円埠苡锌赡茉诓坏金B(yǎng)老時(shí)發(fā)生大病、意外等事件，這時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)一點(diǎn)用也沒有。所以正常的買保險(xiǎn)應(yīng)該是先解決上面的保障型保險(xiǎn)。有余力再購買養(yǎng)老型保險(xiǎn)，這樣才能從根本上解決未來的養(yǎng)老問題。

主要金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)的實(shí)現(xiàn)上，也許你有很多資產(chǎn)，還有很多投資，股票，基金和房地產(chǎn)。這些可以看作是進(jìn)攻性資產(chǎn)。也許這些投資能給你帶來良好的預(yù)期年回報(bào)，但同時(shí)也會(huì)給你帶來很多風(fēng)險(xiǎn)，目前金融風(fēng)暴足以說明這些問題。還有另一種資產(chǎn)，就是防御型的，就是必須能保證你的資產(chǎn)是完好的，不是要求它能掙多少錢，有了這部分防御型的資產(chǎn)，才能有效的規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，才能在需要現(xiàn)金的時(shí)候及時(shí)得到，無疑足額的分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)（有保底預(yù)期年化利率的）是規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最好選擇。