目前，許多長期健康保險(xiǎn)是大家會(huì)選擇購買來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)之一，它以附加保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，其本質(zhì)是包裝退回的人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和消費(fèi)者健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然醫(yī)療保險(xiǎn)本身不具有回報(bào)功能，但是在綜合保障計(jì)劃的產(chǎn)品組合中，由于主險(xiǎn)仍帶有分紅性質(zhì)或返還功能，實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了返還效果。同時(shí)，作為附加險(xiǎn)的健康險(xiǎn)可借用主險(xiǎn)(通常指壽險(xiǎn))的費(fèi)用，降低費(fèi)率。

對(duì)于消費(fèi)者來說，可退貨產(chǎn)品可以退還保費(fèi)，而消費(fèi)品的保費(fèi)則較低。如何選擇？保險(xiǎn)專家告訴我們，每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有其獨(dú)特的屬性和功能。無論消費(fèi)者選擇哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合的考量與判斷。

保險(xiǎn)專家表示，具有收益功能的新型健康保險(xiǎn)組合能夠?qū)崿F(xiàn)節(jié)約資金和長期保障的功能，但是這種保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較高的年保費(fèi)，一般適合具有較好經(jīng)濟(jì)能力的人。而消費(fèi)型健康險(xiǎn)年繳保費(fèi)較低、保險(xiǎn)期短、利于靈活調(diào)整，但一旦保險(xiǎn)期滿，保費(fèi)無返還，而且年保費(fèi)受多種因素影響，一般年齡越大，年保費(fèi)越高，適合經(jīng)濟(jì)狀況一般的人群。

投保返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，采用平均費(fèi)率，如果30歲男性投保10萬元重疾險(xiǎn)，20年的繳費(fèi)期都同樣按照30歲時(shí)的費(fèi)率計(jì)算，每年保費(fèi)3500元左右，全部保費(fèi)僅需7萬元。僅從保費(fèi)繳納方面來看，返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)具有優(yōu)勢(shì)。更重要的是，返還型產(chǎn)品的保費(fèi)在無理賠發(fā)生的情況下，還可以在期滿后全數(shù)返還給消費(fèi)者。

然而，短期消費(fèi)者健康保險(xiǎn)也是一種很好的選擇，對(duì)于經(jīng)常旅行的消費(fèi)者來說，在旅行中需要緊急救濟(jì)，或者在某種程度上需要一個(gè)特定的短期健康保險(xiǎn)計(jì)劃。